У країні йде підготовка до пенсійної реформи. Куди рухається реформа, і які варіанти пенсійного забезпечення можуть вибрати громадяни вже зараз, спробувало розглянути інформагентство "SQ"
Наразі в Україні реалізується багато реформ, наприклад, адміністративна, земельна, будівельної галузі, транспортна, а також реформа освіти. Однак найбільш обговорюваною з них стала реформа системи пенсійного забезпечення населення, тому що вона стосується практично кожного громадянина країни. Уряд розробив законопроект реформи та представив його на всенародне обговорення. У проекті пропонується підвищити пенсійний вік жінок з 55 до 60 років, обмежуються максимальні пенсії, збільшується мінімальний трудовий стаж, необхідний для отримання пенсії і т. д.
Неурядові експерти стверджують, що проект не можна вважати повноцінною реформою, тому що він не вирішує всіх проблем Пенсійного фонду, ключовою з яких є забезпечення його бездефіцитної роботи. Поки йдеться тільки про одну складову системи пенсійного забезпечення громадян - солідарну. У рамках даної системи передбачається збір сум обов'язкових нарахувань на фонд зарплати й утримань з прибутків працівників. До прийняття закону про єдиний соціальний внесок сума таких утримань і нарахувань становила в сумі близько 35% прибутків громадян. Така система працює в багатьох країнах і дісталася вона Україні з часів СРСР. Однак подібна система працює ефективно тоді, коли в країні збалансовані рівень народжуваності і смертності, як, наприклад, у Великобританії, де, за даними інформаційно-консультаційного центру за програмою "Принципи пенсійної реформи", пенсіонерів усього 16%. В Україні ж спостерігається природне зменшення населення, а частка пенсіонерів становить 30%.
За даними Федерації профспілок України, в роки СРСР на одного пенсіонера припадало 4 працівники, зараз - 1,5 працівники. Такого навантаження солідарна система Пенсійного фонду не витримує. За даними Федерації профспілок, дефіцит ПФ в Україні досяг близько 40 млрд. грн.
Згідно заяви прем'єр-міністра України Миколи Азарова, з 2013 р. в Україні планується ввести повноцінний другий рівень пенсійної реформи. Працівникам відкриють персональні рахунки, на яких будуть накопичуватися кошти, а після виходу на пенсію такі працівники зможуть використовувати ці кошти.
В Україні існують і способи самостійного забезпечення себе засобами в старості. Наприклад, вкладення коштів на депозит у банках або придбання нерухомості, яку можна буде продати або здавати в оренду після виходу на пенсію. Інвестиції в нерухомість можуть стати хорошим інструментом для забезпечення додаткового прибутку до пенсії, але в даний час для придбання квартири потрібно мати як мінімум 30 тис. дол. вільних коштів. Далеко не у всіх є вільні кошти в такій кількості.
У розвинених країнах ефективно функціонує третя складова пенсійного забезпечення - недержавні пенсійні фонди (НПФ). Наприклад, у США частка державної пенсії в загальній сумі пенсії в середньому становить 45%, накопичувальної - 13% і приватних накопичувальних пенсій - 42%. Розвивається система НПФ і в Україні, де створені 102 недержавних пенсійних фонди. Однак НПФ популярністю у нас у країні поки не користуються - в них бере участь лише 3% населення, оскільки населення отримує мало інформації про НПФ, чи то немає довіри до недержавних структур.
Українські громадяни ігнорують НПФ абсолютно марно. Якщо працівник (або підприємство-роботодавець у рамках своєї пенсійної програми) буде вносити до НПФ на місяць по 100 грн., то за реальної прибутковості активів НПФ у 9% річних через 15 років працівник може розраховувати на отримання додаткової пенсії у розмірі 479 грн. протягом 15 років.
Хоча НПФ і називаються недержавними, але держава жорстко контролює їх роботу. Контролем займаються три структури - Держфінпослуг, Держкомісія з цінних паперів та фондового ринку та НБУ. Відкритість і прозорість діяльності НПФ забезпечує Держкомісія з цінних паперів та фондового ринку, щоквартально оновлюючи на своєму сайті інформацію про роботу НПФ. Крім державних органів контроль за діяльністю НПФ здійснюють обслуговуючі його організації. Наприклад, банк-зберігач і адміністратор НПФ контролюють відповідність структури інвестицій фонду вимогам законодавства.
Як отримати пенсійне страхування (недержавне пенсійне забезпечення) у недержавному пенсійному фонді, розповів керівник портфеля НПФ "Український пенсійний контракт" Сергій Конищев. Він також відповів на низку питань, що стосуються роботи фонду.
- Як стати членом НПФ?
- Перше, що необхідно зробити для того, щоб стати вкладником НПФ, - обрати пенсійну схему й укласти пенсійний контракт. Для цього потрібно зв'язатися з фахівцями компанії з управління активами або адміністратором НПФ, для того щоб ознайомитися і підписати пенсійний контракт та анкету вкладника-учасника. Після підписання необхідних документів можна здійснювати пенсійні внески зручним для вкладника способом.
- Яка динаміка показників НПФ "Український пенсійний контракт" (скільки прибутку отримано, скільки виплачено пенсій, скільки залучено вкладів)?
- За підсумками 2010 р. прибутковість НПФ "Український пенсійний контракт" склала 19%, що більш ніж у два рази перевищило рівень інфляції (9,1% - за даними Держкомітету статистики України). За рік фондом зібрано 318,3 тис. грн. пенсійних внесків, здійснено пенсійних виплат на загальну суму 117,7 тис. грн. Вартість чистих активів НПФ на кінець минулого року сягнула 1,24 млн. грн., що на 37,4% вище за показник 2009 р.
- Які плани НПФ на цей і наступні роки?
- Цього року фондова компанія "Інвеста" буде продовжувати реалізацію збалансованої стратегії при управлінні активами НПФ "Український пенсійний контракт". Буде вестися активна робота з роз'яснення принципів роботи НПФ серед населення, щоб підвищити рівень економічної грамотності людей і залучити нових вкладників.
- Хто зберігач фонду "Український пенсійний контракт", хто управляє активами, хто адміністратор?
- ТОВ "Фондова компанія "Інвеста"здійснює діяльність з управління активами НПФ "Український пенсійний контракт", зберігачем активів фонду є ПАТ "Мегабанк", а адміністратором НПФ - ТОВ "Компанія з управління активами "Ай Кью - Технолоджі".
- Яка структура активів НПФ?
- На 1 січня цього року структура активів НПФ "УПК" має такий вигляд: акції українських підприємств складають 24%, державні облігації - 34%, муніципальні облігації - 3%, депозити в українських банках - 39%. В інвестиційному портфелі фонду на 31 грудня минулого року перебували акції шести українських компаній, які пройшли процедуру лістингу на фондових біржах. Депозитні рахунки відкриті у п'яти банках, які мають інвестиційний рівень кредитного рейтингу відповідно до вимог законодавства.
- Чим співпраця з НПФ краще звичайного депозиту для майбутнього пенсіонера?
- Порівнюючи такі послуги, як вкладення коштів у НПФ і вкладення коштів на депозитний рахунок у банку, необхідно відзначити такі ключові відмінності.
Ці дві послуги є принципово різними і задовольняють різні потреби майбутнього пенсіонера. Мета вкладень у НПФ полягає в забезпеченні недержавної пенсії для вкладника поряд з державною пенсією. У випадку з депозитом інвестор, насамперед, прагне захистити власні кошти від знецінення.
При вкладанні коштів на депозит інвестор буде отримувати фіксовану прибутковість протягом терміну депозитного договору. У тому випадку, якщо відсоткові ставки знаходяться на низькому рівні, реальна прибутковість інвестицій у депозит теж буде низькою. Через те, що в портфель НПФ входять різні класи активів (акції, облігації, дорогоцінні метали і т.д.), вкладники можуть отримати більш високий рівень прибутковості в довгостроковій перспективі.
Завдяки законодавчому вимогу щодо диверсифікації активів НПФ забезпечується більш високий рівень надійності інвестицій у НПФ порівняно депозиту. Якщо кошти розміщені на депозиті в банку, який став "проблемним", то повернути свої інвестиції досить складно. Вкладення ж пенсійних активів у різні фінансові інструменти, а також законодавчо встановлені норми зі структури інвестицій НПФ роблять неможливим концентрацію значних коштів фонду, наприклад, у якомусь одному банку. Крім перерахованих вище відмінностей вкладник НПФ має можливість ще й отримання податкових пільг.