STATUS QUO

ГАЛИНА КРАСНОБРЫЖАЯ: "ТОРГОВЛЯ ПО МЕЖДУНАРОДНЫМ КАРТОЧКАМ ЗАВЕДОМО УБЫТОЧНА ДЛЯ БАНКА-ЭКВАЙЕРА"

. - Насколько динамично развивается в Украине национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП)? - За последний год эмиссия национальных карточек увеличилась в 3 раза. Если по состоянию на апрель 2003 г. в Украине было выпущено 217 тыс. карточек НСМЭП, то на апрель этого года - 619 тыс. В Харькове владельцами национальных карточек сегодня являются почти 92 тыс.чел. По темпам эмиссии НСМЭП занимает первое место среди всех платежных систем, работающих на карточном рынке Украины. Что касается банкоматов и терминалов, то за год их количество выросло почти в 2 раза: на апрель прошлого года их было установлено по стране 629 единиц, а на апрель нынешнего года - 1191 (из них 193 - в Харькове). Примечательно, что суммарный объем денежного оборота по карточкам НСМЭП за три года ее существования составил 5,7 млрд.грн. При этом количество банков-участников НСМЭП за этот период увеличилось ненамного (в систему включились 2-3 банка). Это объясняется тем, что система де-факто вышла из пилотного проекта, а де-юре сейчас возникают вопросы о форме ее дальнейшего существования: то ли это будет акционерное общество, то ли платежную систему по-прежнему будет представлять Национальный банк Украины. Те банки, которые на сегодняшний день участвуют в НСМЭП (всего в Украине 15 таких банков - "SQ"), уверены, что эта платежная система должна быть в руках Нацбанка, иначе она потеряет свой национальный статус. Ведь главное достояние этой системы в том, что она находится под управлением и защитой Нацбанка. Это единственный институт в стране, который отслеживает устойчивость банковской системы и сможет оперативно отреагировать на финансово слабого участника НСМЭП: если финансовое состояние банка будет слабым, то карты этого банка будут обслуживаться только в сети самого банка. В международной платежной системе такого оперативного контроля нет. - То есть отдельно взятый банк не может создать платежную систему? - Безусловно. Банки - это конкуренты на рынке банковских услуг, и никакая сила не заставит их объединиться для создания платежной системы. Поэтому организовать полноценную многоэмитентную платежную систему было под силу только Национальному банку. Он отстаивает интересы всего государства, которому нужна национальная пластиковая карточка, способная уменьшить наличный денежный оборот и многомиллионные расходы, связанные с его обслуживанием, путем расширения безналичного оборота денег. То есть главная цель национальной карточки - вытеснить не карты международных платежных систем, а заменить наличную гривню. - Но чем пластиковая карточка лучше своего главного конкурента - наличных денег? - Во-первых, национальная карточка построена на чиповой технологии. Чип - это микросхема, встроенная в саму карточку и обеспечивающая ее защищенность. В отличие от карты с магнитной полосой, которая легко клонируется и подделывается, чип клонировать еще никому не удалось. Во-вторых, наличие в этом чипе платежных инструментов - "чек" и "кошелек" - позволяет рассчитываться в режиме, когда не нужна связь с банком: вся информация о деньгах, которыми человек может распоряжаться, содержится на чипе. При этом скорость расчетов без связи с банком гораздо выше, чем скорость расчетов наличными. Все знают "трогательные" переговоры между кассиром и покупателем: "А у вас есть 15 копеек?", "А 20 копеек?". Естественно, чиповая карта с терминалом на такие темы не общается: ему велено списать 29 копеек - он их молча списал. В-третьих, это удобство держать деньги на банковском счете, на который автоматически начисляется процент, позволяя людям таким образом накапливать средства. Да и само государство заинтересовано в укреплении с помощью пластиковой карточки финансовой системы страны. На сегодняшний день больше половины привлеченных банками ресурсов составляют деньги населения. То есть эти ресурсы уже перекрывают те средства, которые хранятся на счетах юридических лиц. И чиповая карточка - это единственный способ качественно, быстро и надежно обслужить такого массового клиента. Сейчас некоторые украинские банки переводят свои международные карты на чип. Но нужно отметить, что это не расширяет функциональность самой карты. Она будет по-прежнему выполнять функцию только ключа доступа к банковскому счету. На чиповой международной карте не будет полноценных платежных инструментов, как в национальной карточке, то есть хранить деньги на этом чипе будет невозможно. Для работы с такой картой нужна связь с банковским счетом, а вот чиповая карта НСМЭП позволяет быстро и надежно снять наличку даже в том банкомате, который по техническим причинам потерял связь с банком. И для покупателя, и для торговца совершить покупку в магазине, который не подключен к банку, быстро и безопасно. В нашей стране, где телекоммуникации пока еще находятся в плачевном состоянии, это вопрос удобства. В-четвертых, национальная карта открывает простор для интернет-коммерции. Для Украины это новое, но стремительно развивающееся направление электронных покупок. Однако рассчитываться через интернет с помощью магнитной карты небезопасно: необходимо доверить интернету номер своей платежной карты, что может привести к хищению денег со счета. Номер же чиповой карты исключает подобные риски, поскольку никакой конфиденциальной информации он не содержит. Хозяева крупных торговых центров также заинтересованы, чтобы покупатели рассчитывались с помощью карточки, поскольку тогда скорость оборота денег по счету торговца гораздо выше. К тому же наличный оборот для торговца очень дорогой: это пересчет, инкассация, дополнительное время обслуживания. Карта с магнитной полосой в торговле - это ужасное явление: для того чтобы продать товар по этой карточке, кассир должен связаться с банком (порой даже по телефону), иногда кассиры требуют у покупателя предъявить паспорт, чтобы сверить его данные с данными карточки. Представляете, какой квалификации должен быть кассир, ведь если он не обнаружил, что карточка украдена или не совпадают какие-то реквизиты, то он должен компенсировать ущерб супермаркету со своей зарплаты. А в случае покупки товара по чиповой карте кассир даже не подымает глаза на покупателя, для него важен чек с надписью "операция завершена успешно" и электронно-цифровой подписью, который распечатывает терминал. Именно этот документ может служить инструментом для выяснения каких-либо разногласий. Покупая какую-то простенькую вещь, человек вряд ли хочет, чтобы кассир при этом знал его фамилию и паспортные данные. Я считаю, это нарушение прав потребителя. - Понятно, что если человек потерял наличные деньги, то он их уже не вернет. А что делать, если он потеряет карточку? - Потеря карточки - один из рисков картодержателя. Национальная платежная система предлагает несколько способов снижения этих рисков. Прежде всего, существует стоп-лист - это перечень карточек, которые по какой-либо причине не должны обслуживаться (например, в случае потери или кражи). Чтобы поставить карточку в стоп-лист, надо просто позвонить в банк, и моментально деньги на банковском счете будут заблокированы. Такая услуга для клиентов бесплатна. Если же деньги были на чипе карточки (на "чеке" или в "кошельке"), тогда клиент просит банк поставить свою карточку в так называемый полный стоп-лист, который в течение трех суток распространяется по терминалам и банкоматам всей Украины. Клиент за это платит 10 грн. К тому же эта карточка высокоинтеллектуальная: она позволяет своему владельцу снизить риски потери денег с помощью лимитов. Получая карточку, клиент может ограничить сумму максимальной загрузки денег на чип. Есть также лимит разовой покупки, лимит суточного съема наличных. А индивидуальные пин-коды, известные только владельцу карты, позволяют еще больше усложнить выполнение операций по похищенной карте. - Выгодно ли банкам участие в Национальной системе массовых электронных платежей? Насколько быстро окупаются средства, вложенные в выпуск карточек и установку терминалов? - Зачем банки вообще занимаются какими-либо пластиковыми карточками? Основной "пряник" банка-эмитента - это привлеченные средства клиентов, средства, которые формируют его кредитный потенциал. Карточка - это достаточно легкий и дешевый способ привлечения средств населения. Техника, которая работает под национальную платежную систему (терминалы, банкоматы), стоит столько же, сколько и под международную. Порой это одно и то же оборудование, единственное - его надо адаптировать для приема национальной карточки, то есть установить дополнительное программное обеспечение, которое, в сравнение с затратами на оборудование, имеет незначительную стоимость. Но вступление в международные платежные системы действительно влечет достаточно серьезные расходы, чего нельзя сказать про национальную систему. Поскольку одной из основных задач Национального банка является не получение прибыли, а организация денежного оборота, то вступление в НСМЭП на сегодня для банков бесплатное. Это делается с целью максимального привлечения банков в систему. Ведь без поддержки банков Украины НСМЭП не сможет стать действительно системой массовых платежей. Стоимость банковского процессинга под национальную систему также гораздо ниже, чем под международную. То есть текущие расходы банка по вступлению в НСМЭП незначительны. Уровень доходов, которые может получить банк по этой платежной карточке, может сравниться с теми же доходами, которые он получает по "международке". Но почему Украине нужна именно своя национальная карточка? Дело в том, что те комиссионные, которые украинец платит, снимая зарплату по международной карточке, гораздо выше, чем по национальной. Это понятно, потому что в международной платежной системе человек платит за потенциальную возможность воспользоваться этой карточкой за границей. Но как часто рядовой гражданин Украины ездит за границу? Помимо этого, большинство украинских карт международных платежных систем содержат внизу незаметную надпись "Ukraine only", то есть работают только в Украине. Возникает вопрос: зачем международная система для обеспечения внутригосударственных расчетов, ведь международные карты должны обслуживать межгосударственные расчеты? Ответ один - коммерческий интерес самих международных платежных систем на украинском рынке и желание банков заработать на больших комиссионных по карточным операциям своих клиентов. На сегодня на руках у населения находится 8 миллионов карт международных платежных систем, но больше 90% операций по этим карточкам осуществляются внутри Украины. Получается, международная платежная система заполнила ту нишу, которую должна занимать национальная карточка. Для изменения этой ситуации НСМЭП должна, с одной стороны, предоставить возможность банкам заработать на операциях с национальной картой, а с другой - предоставить дешевый и защищенный платежный инструмент для рядового украинца. На мой взгляд, НСМЭП эти задачи решает. Помимо этого, НСМЭП должна развиваться с большой поддержкой государства, чтобы никакие коммерческие интересы, тем более иностранных институтов, коими являются международные платежные системы, не перекрывали интересы внутригосударственного денежного обращения. Во всех странах Европы есть национальные карточки. Оптимальное решение нашли французы: у них национальная карточка совмещена с международной, то есть на ней есть и национальный чип и магнитная полоса "международки". Вообще система комиссионных по международным картам в Украине построена следующим образом. Банк-эквайер, установивший в магазине торговый терминал по обслуживанию международной платежной карточки, должен 2,5% от суммы покупки отдать платежной системе и банку-эмитенту (банку, выдавшему карту покупателю). Следовательно, чтобы торговый терминал был для банка-эквайера рентабельным, он должен договориться с торговцем минимум на 3% с выручки. Но согласен ли торговец за 3% спрашивать паспорт, нести огромные риски и так далее? Поэтому чаще всего те терминалы, которые стоят в магазинах, банки ставят под 1-1,5%. То есть эквайринг по международным карточкам заведомо убыточен. Банки вынуждены ставить терминалы, чтобы обеспечить клиенту максимальный перечень услуг. В НСМЭП уровень рентабельности намного ниже, банк-эквайер должен отдать системе и банку-эмитенту только 0,4%. И если банк договорился с торговцем на 1%, то 0,6% - это уже доход банка. И торговец готов пойти на 1%, поскольку он заинтересован в расширении своей клиентуры. Если рядом находится завод, где рабочие получают зарплату по карточке, люди приходят в супермаркет и спрашивают, можно ли произвести покупку по карточке. Торговец, не желая терять потенциальных клиентов, обращается в банк и просит установить терминал для этой карточки. То есть это уже рентабельная торговля, в которой заинтересованы все: и торговец, и банк, и покупатель. - Каким Вы видите будущее НСМЭП? Будут ли в нее включаться новые банки? - Система состоялась и динамично развивается. За три года реальной работы НСМЭП не произошло ни одного сбоя, не похищено ни одной копейки, чем не могут похвастаться технологии магнитной полосы. Это уже говорит само за себя. Сейчас многие банки уже морально готовы вступить в эту платежную систему, но нынешний заполитизированный год их несколько останавливает. Однако после всех документов, изданных президентом в поддержку национальной платежной системы, я думаю, начнется волна вступления банков в НСМЭП. Из харьковских банков-участников НСМЭП наиболее активен "Мегабанк". Он открыл целый ряд автоматизированных пунктов приема коммунальных платежей, в которых можно рассчитываться с помощью пластиковой карточки. В ближайших планах "Мегабанка" установить интернет-терминалы, позволяющие узнавать о начислениях и оплачивать коммунальные услуги через интернет. Такая технология уже работает в Киеве и Одессе. Для этого человеку не надо никуда идти, а нужно просто присоединить к своему компьютеру карт-ридер (устройство, по форме и стоимости похожее на "мышку"), вставить в него свою платежную карточку НСМЭП, набрать необходимый адрес в интернете - и можно посмотреть свои долги по коммунальным платежам, с помощью карточки осуществить платеж. Эта технология выгодна и потребителю, и государству - она способствует более полному сбору коммунальных платежей. Кроме того, развитию безналичных расчетов способствует так называемый ко-брендинг - маркетинговые технологии, призванные популяризировать несколько брендов одновременно за счет взаимной заинтересованности сторон. Возьмем, например, два бренда - некий банк и некий супермаркет. Банк заинтересован получить в качестве дополнительных клиентов покупателей супермаркета, супермаркет желает расширить число своих покупателей за счет клиентов банка, а покупатель, клиент банка, заинтересован получить в этом супермаркете некую скидку. И торговцы идут на это ради увеличения объема продаж. Причем чиповая технология карты НСМЭП позволяет очень гибко выстраивать так называемую схему лояльности, то есть схему поощрения постоянных клиентов. Предположим, вы совершили десятую покупку, следовательно, вы постоянный клиент, и вам на чеке радостно сообщают о предоставлении 10-процентной скидки. Вы обязательно вернетесь в этот магазин и расскажете о нем всем своим друзьям-товарищам. Технология карточек с магнитной полосой не в состоянии решать такие задачи. На одном из спортивных стадионов Одессы, например, по карточке можно со скидкой пройти на футбольный матч. То есть это уже ко-брендинг банка и спортивного клуба. - Галина Анатольевна, а лично Вы пользуетесь пластиковыми карточками? - Да. У нас в управлении есть столовая, где я обедаю, рассчитываясь с помощью национальной карточки. Впрочем, даже в среде банкиров популяризировать карточки непросто: мешает менталитет украинцев, привыкших к "живой" наличке. Поэтому мы даже у себя в банке накануне Нового года проводили акцию "Самый активный безналичный покупатель", поощряя тех сотрудников, которые совершили больше всего покупок по карточке.
Автор: , , ,