Этой публикацией мы начинаем серию статей, посвященных личным финансам. Как выбрать депозит и кредит? Как выгодно и с минимальным риском инвестировать? Как грамотно спланировать семейный бюджет? Как застраховать себя и имущество? Как покупать в интернете? Как не стать жертвой мошенников? Ответить на эти и множество других вопросов, связанных с личными финансами, нам помогут сотрудники и других организаций-партнеров информагентства "STATUS QUO". Их профессиональные рассуждения мы переведем на обычный язык, объясняя буквально на пальцах, как правильно организовать личные финансы. Кроме того, мы постараемся ответить на другие часто возникающие вопросы. Почему процентные ставки по разным видам депозитов и кредитов так разнятся? Почему доходность по одним ценным бумагам выше, чем по другим? Почему я должен страховать имущество, находящееся в залоге? И так далее. Ответы на все эти "почему" позволят нам взглянуть на финансовую систему изнутри и хотя бы в первом приближении понять, как она работает. При этом мы постараемся следовать принципу "мегапросто", объясняя сложные вещи простым языком.
И последнее. Иногда наше повествование будет прерывать условно вымышленный персонаж, которого мы назвали Скептик. Вымышленный он "условно" потому, что живет в каждом из нас. Это он заставляет прятать сбережения под матрасом, это он призывает отказать себе в чем-то ради свободы от "кредитного ярма"… Скептик будет вмешиваться в повествование как раз тогда, когда, по нашему мнению, ему надлежит появиться – в момент, когда червь сомнения начнет подтачивать веру читателя в наши рассуждения. Отвечать скептику мы будем сразу, причем прямой речью финансистов, которые или развеют сомнения, или же разделят скепсис, что тоже вероятно. Итак, наша первая тема – депозиты.
Сегодня сложно найти человека, который полагал бы, что самый надежный способ хранения сбережений – обвязать купюры резинкой и спрятать под матрас. Потому что такой способ чреват многими проблемами: инфляция, квартирные воры, пожар… Все, что нажито непосильным трудом, может исчезнуть или резко сократиться. Поэтому у нас, как и во всем мире, хранение денег принято доверять банкам. Конечно, есть и другие способы не потерять нажитое, и о них мы поговорим в следующих статьях, но, тем не менее, депозиты остаются самым популярным способом сбережения. Во-первых, депозит это просто: чтобы положить деньги в банк, не нужно обладать никакими специальными знаниями, в отличие, например, от помещения средств в ценные бумаги. Во-вторых, банковский депозит является самым надежным способом из всех доступных.
Скептик: То и дело мы слышим о разоренных или испытывающих проблемы банках. Что будет с моими деньгами, если банк разорится? Кроме того, в истории Украины были случаи, когда все банки прекращали возврат депозитов…
Член правления "Мегабанка" Виктория Подгорная: Чтобы гарантировать людям возврат их денег, в Украине был создан Фонд гарантирования вкладов. Это независимое учреждение, деятельность которого регулируется законом "О системе гарантирования вкладов физических лиц". В случае возникновения у банка проблем фонд выплачивает вкладчикам этого банка их деньги. Максимальная сумма, которую может возместить фонд, – 200 тысяч гривен. Откуда в фонде берутся деньги? Их отчисляют банки, которые являются его участниками. Сумма ежеквартального взноса пропорциональна общей сумме вкладов, размещенных в банке.
Совет! Участниками фонда являются почти все банки Украины, но на всякий случай я рекомендую при решении об открытии депозита в конкретном банке поинтересоваться, является ли выбранный банк участником Фонда гарантирования вкладов.
По поводу случаев, когда банки приостанавливали выплаты по депозитам. Это чрезвычайная ситуация, которая за всю историю независимой Украины случалась всего несколько раз. Например, в 2004-м, который, как мы помним, отличался политической нестабильностью, и в 2008-м, когда грянул кризис. Приостановка выплат по депозитам – вынужденная мера, которую инициирует Нацбанк для того, чтобы резкий отток вкладов не уничтожил банковскую систему страны. Но повторюсь, мера эта применяется настолько редко, что принимать ее в расчет при открытии депозита не стоит. Это было бы похоже на решение никогда не выходить на улицу по причине того, что существует теоретическая возможность урагана.
Положить деньги в банк на сохранение – это не сложно, но и не столь просто, как кажется на первый взгляд. Дело в том, что практически в любом банке клиенту предложат несколько видов депозитов с разными условиями и процентными ставками. Чтобы сделать правильный выбор, нужно четко представлять цель размещения средств. Конечно, цель номер один – сохранить, но способы ее достижения могут быть разными. Для каждого из них существует свой депозит.
Самый распространенный вид депозитного вклада – срочный, то есть клиент отдает банку свои деньги на конкретный срок. При этом клиент, конечно, может забрать свой вклад раньше, но, скорее всего, лишится процентов. В лучшем случае, если банк обещает лояльные условия досрочного изъятия средств, вкладчик получит некий процент, но он будет куда ниже, чем если бы деньги оставались в банке на оговоренный заранее срок.
Еще один вид депозита – до востребования, иными словами – когда захотел, тогда забрал. Но по таким видам депозитов проценты и вовсе мизерные. То есть существует прямая и жесткая зависимость между срочностью вклада и его прибыльностью.
Скептик: Предположим, заключил я договор на год. А через полгода мне срочно понадобились деньги. Проценты при этом я не за шесть месяцев получу, а гораздо меньше. Но банк-то моими деньгами полгода пользовался. Где справедливость?
Начальник управления маркетинга "Мегабанка" Владислав Лохненко: Упрощенно схема работы банка представляется так: банк покупает и продает деньги. Но в данном случае, мне кажется, уместно другое сравнение: банк берет и сдает деньги в аренду, то есть арендует средства у вкладчиков и сдает их в аренду тем, кому выдает кредиты. Представим себе, что вы арендовали на год квартиру, а через полгода арендодатель решил вдруг разорвать договор и выселить вас. В ваши планы никак не входил поиск нового жилья, к тому же арендодатель нарушил свои обязательства. Разве вы не захотите, чтобы он хотя бы частично компенсировал вам все неудобства? В случае с банком вы - арендодатель. Арендодатель денег. На эти деньги у банка есть определенные планы. Как правило, выдать их кому-то в виде кредита. Вы же эти планы нарушаете. Конечно, не отдать вам деньги банк не может - они же ваши и только "арендованы" банком. Но компенсировать неудобства – вполне вправе, и это справедливо. В связи с этим хочу дать совет.
Совет! Во-первых, перед тем как подписать договор с банком, внимательно изучите условия досрочного изъятия депозита, даже если вы уверены, что в оговоренный срок эти деньги не понадобятся.
Во-вторых, воспринимайте досрочное изъятие средств с депозита как крайнюю меру. Если срочно понадобились деньги, попробуйте занять у друзей и знакомых, попытайтесь как-то перенести крупную трату. Идите в банк только в крайнем случае, потому что досрочное изъятие депозита – это всегда потеря процентов, которой, конечно, лучше по возможности избегать.
В-третьих, если у вас нет 100%-й уверенности, что деньги не понадобятся вам, например, год, то открывайте депозит на меньший срок – три месяца или полгода – с возможностью автоматического продления депозитного договора. Почти все банки предоставляют такую возможность. Это увеличит ваши шансы забрать деньги, не потеряв начисленные проценты.
Еще один способ классификации депозитов – по способу начисления процентов:
- Начисление и выплата процентов в конце определенного срока, например, раз в месяц или в квартал. Это самый популярный среди вкладчиков тип депозита, превращающий их в своеобразных рантье.
- Выплата процентов по окончании срока депозитного договора.
- Начисление и выплата процентов через определенные периоды времени (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) с последующей капитализацией. Капитализация означает, что начисленные проценты добавляются к основному вкладу, и потом проценты начисляются уже на увеличенную сумму.
Внимательный читатель заметит, что второй и третий варианты отличаются только способом начисления процента, который во всех случаях выплачивается в конце срока. Тогда какая разница? Фокус в том, что особой разницы нет. Если вы внимательно изучите депозитные предложения банков, то обратите внимание, что проценты по депозитам с капитализацией процентов несколько ниже, чем по депозитам с выплатой процента после истечения срока депозитного договора. Попросите менеджера банка посчитать процент, который вы получите по окончании срока в обоих вариантах, и убедитесь, что если разница и будет, то крайне незначительной. Кстати, к менеджеру обращаться необязательно: посчитать процент депозита с капитализацией процента довольно просто.
Считаем. Для расчета суммы, которую вы можете получить по окончании срока действия депозитного договора с капитализацией процента, можно использовать несложную формулу:
C = СВ*(1 + ПС)кп,
где:
С – сумма, которую вкладчик получит после окончания срока хранения депозита;
СВ – сумма основного вклада;
ПС – процентная ставка по депозиту, разделенная на 100 (в случае ежеквартальных выплат полученное значение нужно разделить на 4, а в случае ежемесячных – на 12);
КП – количество периодов (срок хранения депозита).
Например, сумма вклада - 5 тысяч гривен, ставка по депозиту - 20% годовых, начисляются они ежеквартально, срок действия депозитного договора - год.
5000 * (1 + 0,2/4)4 = 6077,53
Если бы клиент положил деньги в банк под те же самые 20%, но без капитализации процента, то его прибыль была бы всего на 77 гривен меньше. Немного. Тем более что процент по обычному вкладу – чуть выше. Как раз это "чуть" часто и нивелирует разницу в способах подсчета процентов. Так зачем же банки предлагают разные варианты, если, по сути, ничего не меняется? Очевидно, за тем же, зачем производители пакуют товар в разные упаковки. Это - маркетинговый ход, призванный расширить ассортимент предлагаемых банковских продуктов. Но если ваш вклад, например, 10 миллионов гривен, то разница в способе подсчета процентов может быть очень существенной.
И завершая тему процентов, необходимо остановиться на очень важном вопросе. Разные банки предлагают разные проценты по депозитам, пусть разница эта и небольшая. Как выбрать банк, которому доверить свои сбережения?
Член правления "Мегабанка" Виктория Подгорная: Выбор банка - задача очень сложная. Нужно обладать комплексом знаний, которые позволили бы правильно оценить публикуемую банками финансовую отчетность, нелишним было бы понимать специфику банка, знать его историю, и уж тем более неплохо располагать скрытой от посторонних информацией, которая позволила бы оценить перспективы конкретного финансового учреждения. Обычный вкладчик несколько ограничен в возможностях. Он может ориентироваться на рекламу, информацию в СМИ, отзывы знакомых… Конечно, это не даст полной картины о банке, но, по крайней мере, позволит оценить его репутацию, а значит - надежность. Кроме того, есть одно универсальное правило, руководствуясь которым можно свести риск до минимума.
Совет! Всегда помните о том, что на банковские вклады распространяется принцип, который касается любых инвестиций: чем выше обещается прибыль, тем выше риски. Почти все проблемные банки до того, как стать таковыми, привлекали депозиты под проценты, которые были гораздо выше среднерыночных. Те, кого это не насторожило, может, и не потеряли своих сбережений благодаря Фонду гарантирования вкладов, зато потратили время и нервы. Категории это нематериальные, но тоже, согласитесь, важные. Так что не стоит гнаться за суперприбылью. В конце концов, банковский депозит в отличие от других видов инвестиций это скорее способ сберечь, а не приумножить.
И последнее. Еще один вопрос, который неизбежно станет перед каждым вкладчиком, - в какой валюте делать вклад? В гривне процент по депозитам существенно выше, зато доллар выглядит куда надежнее.
Скептик: Конечно, деньги нужно хранить в долларах или евро. Разве можно сравнить всемирную резервную валюту или валюту Евросоюза с нашей гривной? И даже российский рубль обеспечен газом и нефтью.
Начальник управления маркетинга "Мегабанка" Владислав Лохненко: С одной стороны, гривна, конечно, проигрывает доллару в надежности. С другой, прибыль от гривневых депозитов в последние несколько лет с лихвой перекрывала колебания курса. Чтобы в этом убедиться, достаточно посчитать процент от депозитов в гривне, перевести сумму в доллары и сравнить с прибылью от долларового депозита.
Считаем. Предположим, в начале прошлого года вы положили на депозит 10 тысяч гривен. В конце года ваш доход с учетом средней ставки по гривневым депозитам в 17% был бы равен примерно 1700 гривнам, что в пересчете на доллар по курсу, который почти не изменился, составляет 209 долларов. Теперь предположим, что вы отдали предпочтение доллару, обменяв 10 тысяч гривен на доллар по курсу на начало года примерно 8,1. Ваши 1235 долларов вы положили в банк под 7% годовых. В этом случае прибыль составила бы всего 86 долларов. То есть держатели долларовых депозитов заработали на них в прошлом году в два раза меньше, чем те, кто хранил сбережения в гривне.
Совет! Хранить депозиты в долларах или евро имеет смысл только тогда, когда грядет девальвация гривны. Проблема в том, что предсказать этот процесс очень сложно. Как подсказали события последних лет, ошибаться в прогнозах могут даже маститые экономисты. Так что единственный совет, который можно дать в этой ситуации, – руководствоваться здравым смыслом, а не эмоциями. Пока что здравый смысл подсказывает, что доходность по депозитным вкладам в гривне выше даже с учетом самых пессимистичных прогнозов, связанных с курсовыми колебаниями. Поэтому гривневые депозиты остаются более выгодными.
Итак, с депозитами – все. Если у вас возникли вопросы, вы можете задать их в комментариях под этой статьей. Специалисты "Мегабанка" на них обязательно ответят. В следующей статье мы начнем тему кредитов и поговорим о потребительском кредитовании.