В стране идет подготовка к пенсионной реформе. Куда движется реформа, и какие варианты пенсионного обеспечения могут выбрать граждане уже сейчас, попыталось рассмотреть информагентство "SQ".
В настоящее время в Украине реализуется много реформ, например, административная, земельная, строительной отрасли, транспортная, а также реформа образования. Однако самой обсуждаемой из них стала реформа системы пенсионного обеспечения населения, потому что она касается практически каждого гражданина страны. Правительство разработало законопроект реформы и представило его на всенародное обсуждение. В проекте предлагается повысить пенсионный возраст женщин с 55 до 60 лет, ограничиваются максимальные пенсии, увеличивается минимальный трудовой стаж, необходимый для получения пенсии и т. д.
Неправительственные эксперты утверждают, что проект нельзя считать полноценной реформой, потому что он не решает всех проблем Пенсионного фонда, ключевой из которых является обеспечение его бездефицитной работы. Пока речь идет только об одной составляющей системы пенсионного обеспечения граждан - солидарной. В рамках данной системы предусматривается сбор сумм обязательных начислений на фонд зарплаты и удержаний с доходов работников. До принятия закона о едином социальном взносе сумма таких удержаний и начислений составляла в сумме около 35% доходов граждан. Такая система работает во многих странах и досталась она Украине со времен СССР. Однако подобная система работает эффективно тогда, когда в стране сбалансированы уровень рождаемости и смертности, как, например, в Великобритании, где, по данным информационно-консультационного центра по программе "Принципы пенсионной реформы", пенсионеров всего 16%. В Украине же наблюдается естественная убыль населения, а доля пенсионеров составляет 30%.
По данным Федерации профсоюзов Украины, в годы СССР на одного пенсионера приходилось 4 работника, сейчас - 1,5 работника. Такой нагрузки солидарная система Пенсионного фонда не выдерживает. По данным Федерации профсоюзов, дефицит ПФ в Украине достиг около 40 млрд.грн.
Согласно заявлению премьер-министра Украины Николая Азарова, с 2013 г. в Украине планируется ввести полноценный второй уровень пенсионной реформы. Работникам откроют персональные счета, на которых будут накапливаться средства, а после выхода на пенсию такие работники смогут использовать эти средства.
В Украине существуют и способы самостоятельного обеспечения себя средствами в старости. Например, вложение средств на депозит в банках или приобретение недвижимости, которую можно будет продать или сдавать в аренду после выхода на пенсию. Инвестиции в недвижимость могут стать хорошим инструментом для обеспечения дополнительного дохода к пенсии, но в настоящее время для приобретения квартиры нужно иметь как минимум 30 тыс. долл. свободных средств. Далеко не у всех есть свободные средства в таких количествах.
В развитых странах эффективно функционирует третья составляющая пенсионного обеспечения – негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Например, в США доля государственной пенсии в общей сумме пенсии в среднем составляет 45%, накопительной - 13% и частных накопительных пенсий - 42%. Развивается система НПФ и в Украине, где созданы 102 негосударственных пенсионных фонда. Однако НПФ популярностью у нас в стране пока не пользуются - в них участвует только 3% населении, то ли у населения мало информации о НПФ, то ли нет доверия к негосударственным структурам.
Украинские граждане игнорируют НПФ совершенно напрасно. Если работник (или предприятие-работодатель в рамках своей пенсионной программы) будет вносить в НПФ в месяц по 100 грн., то при реальной доходности активов НПФ в 9% годовых через 15 лет работник может рассчитывать на получение дополнительной пенсии в размере 479 грн. в течение 15 лет.
Хотя НПФ и называются негосударственными, но государство жестко контролирует их работу. Контролем занимаются три структуры - Госфинуслуг, Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку и НБУ. Открытость и прозрачность деятельности НПФ обеспечивает Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, ежеквартально обновляя на своем сайте информацию о работе НПФ. Помимо государственных органов контроль за деятельностью НПФ осуществляют обслуживающие его организации. Например, банк-хранитель и администратор НПФ контролируют соответствие структуры инвестиций фонда требованиям законодательства.
Как получить пенсионное страхование (негосударственное пенсионное обеспечение) в негосударственном пенсионном фонде, рассказал управляющий портфелем НПФ "Украинский пенсионный контракт" Сергей Конищев. Он также ответил на ряд вопросов, касающихся работы фонда.
- Первое, что необходимо сделать для того, чтобы стать вкладчиком НПФ, - выбрать пенсионную схему и заключить пенсионный контракт. Для этого нужно связаться со специалистами компании по управлению активами или администратором НПФ, для того чтобы ознакомиться и подписать пенсионный контракт и анкету вкладчика-участника. После подписания необходимых документов можно осуществлять пенсионные взносы удобным для вкладчика способом.
- Какая динамика показателей НПФ "Украинский пенсионный контракт" (сколько прибыли получено, сколько выплачено пенсий, сколько привлечено вкладов)?
- По итогам 2010 г. доходность НПФ "Украинский пенсионный контракт" составила 19%, что более чем в два раза превысило уровень инфляции (9,1% - по данным Госкомитета статистики Украины). За год фондом собрано 318,3 тыс. грн. пенсионных взносов, осуществлено пенсионных выплат на общую сумму 117,7 тыс. грн. Стоимость чистых активов НПФ на конец прошлого года достигла 1,24 млн. грн., что на 37,4% выше показателя в 2009 г.
- В нынешнем году фондовая компания "Инвеста" будет продолжать реализацию сбалансированной стратегии при управлении активами НПФ "Украинский пенсионный контракт". Будет вестись активная работа по разъяснению принципов работы НПФ среди населения, чтобы повысить уровень экономической грамотности людей и привлечь новых вкладчиков.
- Кто хранитель фонда "Украинский пенсионный контракт", кто управляет активами, кто администратор?
- ООО "Фондовая компания "Инвеста" осуществляет деятельность по управлению активами НПФ "Украинский пенсионный контракт", хранителем активов фонда является ПАО "Мегабанк", а администратором НПФ – ООО "Компания по управлению активами "Ай Кью – Технолоджи".
- По состоянию на 1 января нынешнего года структура активов НПФ "УПК" имеет следующий вид: акции украинских предприятий составляют 24%, государственные облигации - 34%, муниципальные облигации - 3%, депозиты в украинских банках - 39%. В инвестиционном портфеле фонда по состоянию на 31 декабря прошлого года находились акции шести украинских компаний, прошедших процедуру листинга на фондовых биржах. Депозитные счета открыты в пяти банках, которые имеют инвестиционный уровень кредитного рейтинга в соответствии с требованиями законодательства.
- Сравнивая такие услуги, как вложения средств в НПФ и вложения средств на депозитный счет в банке, необходимо отметить следующие ключевые отличия.
Эти две услуги являются принципиально различными и удовлетворяют разные потребности будущего пенсионера. Цель вложений в НПФ состоит в обеспечении негосударственной пенсии для вкладчика наряду с государственной пенсией. В случае с депозитом инвестор, в первую очередь, стремится защитить собственные средства от обесценивания.
При вложении средств на депозит инвестор будет получать фиксированную доходность на протяжении срока депозитного договора. В том случае, если процентные ставки находятся на низком уровне, реальная доходность инвестиций в депозит тоже будет низкой. Из-за того, что в портфель НПФ входят различные классы активов (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), вкладчики могут получить более высокий уровень доходности в долгосрочной перспективе.
Благодаря законодательному требованию по диверсификации активов НПФ обеспечивается более высокий уровень надежности инвестиций в НПФ по сравнению с депозитом. Если средства размещены на депозите в банке, который стал "проблемным", то вернуть свои инвестиции достаточно сложно. Вложение же пенсионных активов в различные финансовые инструменты, а также законодательно установленные нормы по структуре инвестиций НПФ делают невозможным концентрацию значительных средств фонда, например, в каком-то одном банке. Кроме вышеперечисленных отличий вкладчик НПФ имеет возможность еще и получения налоговых льгот.