 |
- Елена Михайловна, какова сейчас в целом ситуация в банковской системе? И можно ли сказать, что украинские банки уже пережили пик кризиса?
- В целом в банковской системе ситуация сейчас стабильная. Даже несмотря на то что в 15 банках работает временная администрация, все банки своевременно производят платежи, по первому требованию вкладчика в полном объеме выплачивают депозиты. Курс валют стабилизировался и уже на протяжении шести месяцев находится на отметке 7,77 грн. за доллар, более того, курс даже снижается. Вкладчики возвращаются в банки, и статистика свидетельствует о том, что порядка 50% вкладчиков, которые в период кризиса забрали свои денежные средства, уже вернули их на банковские счета.
- "Мегабанк" как раз один из немногих банков, который достойно пережил не лучшие времена. В чем секрет выживания в сложный период?
- Независимо от кризиса или роста экономики банкам нужно иметь, прежде всего, четкую стратегию, грамотный бизнес-план, высокопрофессиональную команду, которая нацелена на выполнение поставленных задач. Если у банка на период начала кризиса высокое качество активов, низкий уровень риска в кредитном портфеле, конкретный план действий по выходу из кризисной ситуации, то успех обеспечен. В "Мегабанке" ситуация сейчас стабильная. В данный момент мы ведем переговоры сразу с четырьмя ведущими мировыми организациями о привлечении финансирования. Думаю, в ближайшее время переговоры закончатся подписанием соглашений.
- Как Вы считаете, насколько была оправдана паника среди вкладчиков, которая наблюдалась в конце осени и зимой?
- Первоначально паника вкладчиков была вызвана курсовой нестабильностью: на фоне растущего курса доллара население боялось за судьбу своих сбережений, их сохранность, боялось того, что они обесценятся. Поэтому люди пытались изъять денежные средства из банков и вложить их в какие-то активы, чтобы сохранить. Также панику у населения спровоцировала политическая нестабильность, отсутствие гарантий со стороны высшего руководства страны. В январе курс доллара стабилизировался, с апреля - начал снижаться, достигая отметки и 7,65, и 7,63, и 7,50, и 7,40 грн. за доллар, и ситуация резко изменилась. Отток средств прекратился моментально. Начиная с апреля, в банковской системе наблюдается приток средств вкладчиков.
- Много ли вкладчиков вернулось в "Мегабанк"?
- Порядка 50% вкладчиков уже возобновили свои отношения с банками. Конечно, за последние 9 месяцев многие из вкладчиков успели направить эти средства на потребление, поэтому средства возвращаются не в полном объеме, но они возвращаются.
- Что будет с курсом доллара летом и осенью? Прогноз экспертов неоднозначен. Так, по словам финансового аналитика, советника председателя правления "Укргазбанка" Александра Охрименко, слухи о скором обвале гривны распускаются для того, чтобы раскачать валютный рынок, вызвать на нем панику и дать возможность распродать доллары тем спекулянтам, которые застряли с американской валютой. Вместе с тем эксперт подчеркивает, что наиболее проблемным в этом году будет третий квартал. "В это время банки и компании должны вернуть нерезидентам около 12 млрд.долл. В целом украинский валютный рынок достиг стабильного уровня. Курс 7,70 грн. за доллар еще долго будет ориентиром для бизнеса. Хотя этот курс не всех устраивает, на текущий момент он отвечает требованиям кризисной экономики", - заявил А.Охрименко.
Аналитик Александр Викторов прогнозирует, что к осени следует ожидать ослабления гривны, потому что на третий и четвертый кварталы запланированы наибольшие выплаты по внешнему долгу.
Руководитель информационно-аналитического центра "Forex Club" Николай Ивченко прогнозирует курсовую стабильность на протяжении двух-трех месяцев. По его словам, с приближением президентских выборов панические настроения у населения возрастают. Люди будут вспоминать сценарии 2004 г., и за полтора-два месяца до выборов начнут покупать больше валюты. "Это может привести к росту курса доллара на 20-30 копеек", - заявил Н.Ивченко.
Специалисты банка "Хрещатик" предполагают, что по итогам года за доллар будут давать 7 грн. 90 коп. Однако заместитель директора управляющей компании "ТАСК-инвест" Вячеслав Бурлака считает, что доллар будет стоить от 13 грн. 75 коп. до 14 грн. 20 коп., а евро - от 15 до 17 грн.
По мнению аналитиков, курс отражает состояние экономики Украины, поэтому если кризис будет усугубляться, то и гривна продолжит девольвировать. Кроме того, в этом году Украина будет гасить долги, которые составляют около 20 млрд.долл. А это может спровоцировать прыжок курса даже в третьем квартале этого года до уровня 9.5 грн. за доллар и 13 грн. - за евро.
По Вашему мнению, что все-таки будет с курсом доллара?
- Прежде всего, хочу спросить: где были эти эксперты в сентябре, когда мировой финансовый кризис уже вовсю стучался в Украину? Ведь ни одного прогноза о том, что будет с курсом доллара, мы не слышали. Что касается прогнозов на период до конца года, то мы ориентируемся на позицию Национального банка Украины (НБУ) - государственного органа власти, который имеет реальные рычаги управления курсом валюты. Как заявил заместитель председателя правления НБУ Александр Савченко, НБУ прилагает все усилия, чтобы курс доллара остался на отметке 7,65 до конца года. Его слова подтвердил первый заместитель правления НБУ Анатолий Шаповалов. Он был еще более оптимистичен в своих прогнозах - по его словам, курс доллара останется в коридоре 7,50 – 7,65. Мы ориентируемся на эту позицию и все свои расчеты, стратегию выстраиваем на основе этих ориентиров.
- Давайте поговорим о кредитах. Недавно Национальный банк запретил коммерческим банкам выдавать кредиты в иностранной валюте. Для чего это было сделано?
- Я вас немного поправлю: Национальный банк не запрещал выдавать кредиты в иностранной валюте. Верховная Рада приняла закон, запрещающий проводить кредитование в иностранной валюте. Кстати, этот закон еще не подписан президентом Украины. Национальный банк применил экономические рычаги на проведение активных операций в национальной или иностранной валюте. Это было связано с тем, что если банк выдает кредиты любому лицу, физическому или юридическому, которое не имеет источников доходов в иностранной валюте, достаточных для обслуживания этого кредита, то банк формирует в полном объеме под сумму задолженности резервы, которые размещает на отдельном счете Национального банка Украины. Конечно, экономический смысл проведения этих операций нулевой. Но пока будут действовать эти ограничения, в иностранной валюте кредитовать банки пока не будут.
- Как Вы считаете, возобновится ли потребительское и жилищное кредитование в Украине и что для этого должно произойти?
- Прежде всего, должны закончиться кризисные явления, которые происходят в экономике.
- Какими должны быть признаки окончания кризисных явлений?
- Рост доходов населения, возобновление бизнеса, оживление экономики в целом. Тогда появятся свободные ресурсы в банковской системе для кредитования в достаточном объеме. Основным источником финансирования и кредитования в последнее время были займы, привлеченные из-за границы. Займы в иностранной валюте шли на потребление и приобретение жилья, автомобилей. Сейчас эти займы невозможны в связи с тем, что ситуация в целом остается достаточно сложной. Что касается возобновления кредитования, банки будут кредитовать в любом случае. В каких объемах - это уже вопрос. Сейчас банки нацелены на кредитование бизнеса и своих постоянных клиентов. Кредитуют банки в пределах погашения кредитного портфеля, в пределах имеющихся свободных средств. Это, конечно, цифры на порядок ниже, чем были в предыдущие периоды, но они все равно есть.
- В каких случаях Вы идете навстречу заемщикам? Как Вы облегчаете им выплату кредита, особенно если кредит - в иностранной валюте?
- Если у нашего клиента есть опасения, что курс доллара будет расти и дальше, у него есть возможность сменить валюту кредита. Национальный банк Украины для этого проводит валютные аукционы, где по достаточно низкому курсу можно поменять валюту кредита. Многое зависит от возможности заемщика обслуживать кредит. Мы можем снизить объем ежемесячного платежа по кредиту, увеличить срок погашения кредита, сделав перераспределение платежей: с раннего срока перенести на более поздний. В любом случае мы должны проанализировать ситуацию. И если видим, что эти меры не помогают, то выход один - мы должны совместно с заемщиком продавать залог и за счет этого погашать кредит.
- Как часто приходится работать с залоговым имуществом?
- Я не буду говорить в целом по банкам, я буду говорить по "Мегабанку". У нас невысокий уровень проблемных кредитов, потому что мы достаточно консервативно подходили к вопросу кредитования, к оценке своих заемщиков и их возможностей. Да, действительно, у нас есть заемщики, которые имеют проблемы, и сейчас совместно с ними мы ищем покупателей на залоговое имущество. Это и автомобили, и квартиры, и коммерческая недвижимость, и другие товары потребления. Есть случаи, когда заемщик не может адекватно оценить свою ситуацию, во всех проблемах винит только банк и требует возврата денег. Тогда мы идем правовым путем.
- Вы сказали, что "Мегабанк" сейчас сотрудничает со многими зарубежными финансовыми институтами.
Цитата: "Мы намерены войти в состав акционеров "Мегабанка", а также принять участие в увеличении капитала "ПроКредитБанка", в котором Европейский банк реконструкции и развития уже владеет долей", - заявил директор ЕБРР в Украине Андре Куусвек. По его данным, в этом году ЕБРР готов направить на поддержку финансового сектора Украины не менее 600 млн.долл. Директор ЕБРР в Украине добавил, что в Украине банк работает с 13-ю банками, и вряд ли их количество в нынешней ситуации изменится. "ЕБРР предоставляет кредиты только тем финансовым организациям, которым доверяют и которые соответствуют его критериям. Поэтому число поддерживаемых нами банков вряд ли резко возрастет", - заявил А.Куусвек.
Чем "Мегабанк" заслужил доверие столь весомых международных организаций?
- Это очень высокая оценка "Мегабанка" со стороны Европейского банка реконструкции и развития. А.Куусвек также подчеркнул в своем интервью, что для Европейского банка реконструкции и развития важно вкладывать финансовые, интеллектуальные, технологические ресурсы и средства в те банки, где есть четкая стратегия и высокопрофессиональное руководство. Для определения именно таких банков проводится комплексный мониторинг, который мы прошли, изучается стратегия банка, история акционеров, менеджмента, имеет значение и качество активов. То есть если Европейский банк реконструкции и развития с нами работает (а мы с этим банком работаем с 2007 г.) и сейчас в период кризиса решил нас поддержать, то это говорит о высокой оценке и свидетельствует о том, что у "Мегабанка" - нормальная ситуация. Это говорит о том, что мы совместно с ЕБРР, а также с немецким государственным банком развития "KFW", международной финансовой корпорацией "IFC" будем развивать банк и в период кризиса, и в послекризисный период.
- На какие цели "Мегабанк" намерен потратить те средства, которые он получит от международных инвесторов?
- Сами соглашения у нас еще в процессе обсуждения и будут подписаны в конце июля, и мы, конечно, скажем о конкретных условиях финансирования. Сейчас речь идет о вхождении этих организаций в уставный капитал "Мегабанка". Вхождение в уставный капитал, прежде всего, позволит повысить устойчивость банка к кризисным явлениям в экономике и в банковской сфере. И конечно, наличие таких акционеров в составе "Мегабанка" повысит уровень доверия наших клиентов к банку, позволит нам привлечь новых клиентов. Кроме поддержки своей ликвидности и стабильности, будем направлять эти средства и на кредитование. Приоритетом в этом направлении будут предприятия малого и среднего бизнеса.
- "Мегабанк" входит в группу средних банков. Как удается не очень большому банку конкурировать с крупными системными банками, количество представительств которых в Харькове велико?
- Если я буду говорить об уровне культуры обслуживания, о качественном выполнении тех услуг, которые мы предоставляем клиентам, о высокопрофессиональном персонале, Вы, наверное, можете мне возразить, что это есть у остальных банков тоже. Тем не менее, это так. Мы постоянно находимся в процессе развития и обучения. Немаловажно наличие достаточно широкой региональной сети - "Мегабанк" насчитывает 187 структурных подразделений в 25 регионах Украины. Кроме того, у нас есть то, чего нет ни в одном банковском учреждении Украины. Это наличие технологий оплаты за коммунальные услуги и энергоносители. Единый расчетный центр (ЕРЦ) "Мегабанка" был создан в 1998 г. и работает на рынке Украины уже более 10 лет. Сейчас подразделения ЕРЦ работают в девяти регионах Украины. Создание ЕРЦ позволило харьковчанам при помощи единой квитанции платить за все коммунальные услуги. Сейчас у нас заключены договоры с уже более чем 1200 поставщиками услуг для населения Украины, и через счета в "Мегабанке" свои услуги ежемесячно оплачивают более 1 млн. 800 тыс. квартиросъемщиков (это порядка 12% населения Украины), что, конечно, повышает узнаваемость банка. Это сказывается и на доверии к банку - люди к нам приходят ежемесячно, они имеют постоянное общение с банком. Это большое преимущество, которое позволяет нам успешно конкурировать с ведущими банками Украины. За 10 лет ни один банк не смог повторить успех "Мегабанка". ЕРЦ работают в Харькове, Львове, Чернигове и в других регионах Украины. Недавно мэрия Симферополя приняла решение о построении системы ЕРЦ в Симферополе, сейчас мы также работаем с руководством Феодосии, у нас есть планы по Севастополю, Ялте.
- Эти планы по расширению географии скорректированы кризисным периодом?
- Вы совершенно правы, задавая такой вопрос. Конечно, планы были гораздо обширнее. Сейчас мы стараемся максимально эффективно использовать те банковские учреждения, которые уже открыты. И если будут приниматься решения об открытии новых подразделений, то это будет просчитано и взвешено.
- Елена Михайловна, Ваш совет: если человек хочет стать клиентом банка, по каким критериям стоит оценивать его надежность?
- Самое главное – способность банка в кризисной ситуации выполнять все свои обязательства перед клиентом. Прежде чем принимать какие-то решения, нужно изучить информацию о банке. Банк должен иметь надежную репутацию, быть информационно открытым, предоставлять информацию об акционерах, о состоянии дел, об отчетности. И это позволит клиенту решить, с каким банком ему работать.