В этой статье цикла мы поговорим о том, как не нарваться на мошенников, которые действуют на финансовом рынке. В данном случае речь не идет об объективных факторах, которые могут стать причиной ваших финансовых потерь, - например, о финансовых трудностях банков, изменениях рыночной конъюнктуры, проблемах в государстве и так далее. Речь пойдет об изначально мошеннических схемах. Самые распространенные из них - финансовые пирамиды, кредитные союзы и покупка в группах. Сегодня - о финансовых пирамидах.
Схема финансовой пирамиды незатейлива: доход вкладчиков обеспечивается за счет привлечения новых вкладов. Новые вкладчики получают прибыль за счет последующих и так далее. Правда, это самое "и так далее" рано или поздно заканчивается: нельзя же привлекать новые вклады бесконечно. Когда поток желающих отдать свои деньги иссякает, пирамида рушится. В итоге в выигрыше оказываются те, кто успел вывести свои средства до обрушения, а в проигрыше – те, чьи средства остались в системе. К моменту обрушения пирамиды забрать деньги из нее невозможно, потому что они уже пошли на оплату процентов предшествующих вкладчиков и, разумеется, на яхты и недвижимость в Ницце для мошенников, выстроивших пирамиду.
Во-первых, отличить финансовую пирамиду от других видов инвестиций иногда очень непросто: мошенники умеют заморочить голову не сведущим в финансовых тонкостях гражданам. А во-вторых, даже если знаешь, что имеешь дело с пирамидой, куда легче проиграть, чем выиграть. Всякая пирамида, как и большинство мошеннических схем, построена на жадности. А жадность человеческая - беспредельна. Тысячи участников пирамид рассуждают примерно так: "Процент высокий. Если я выведу деньги сейчас, а пирамида обрушится через два месяца, то я потеряю много. Нет, я лучше подожду еще чуть-чуть. Ничто же не предвещает беды". Но беда приходит, причем приходит неожиданно, потому что авторам пирамиды, разумеется, нужно строить ее как можно дольше. И, естественно, они до последнего будут стараться делать хорошую мину при плохой игре.
В Украине, как и во многих других государствах, нет отдельного законодательства для борьбы с финансовыми пирамидами, потому что юридически отделить финансовую пирамиду от других видов инвестиционного бизнеса довольно сложно. Дело в том, что вполне нормальный бизнес может превратиться в пирамиду даже тогда, когда его владельцы не имели никаких коварных замыслов. Например, некое акционерное общество привлекает средства вкладчиков на какой-то проект, который по каким-то объективным причинам не идет. Для погашения обязательств по выпущенным ценным бумагам и для продолжения проекта менеджеры общества еще выпускают ценные бумаги. Проект все никак не идет, погашать обязательства надо, а значит – нужна новая эмиссия… И - вуаля: готова пирамида.
Что интересно, в такую ловушку может попасть даже государство. В 1993-1998 годах в России имели хождение так называемые государственные краткосрочные облигации (ГКО). Проценты по ним выплачивались нешуточные, однако в 1998 году пирамида рухнула: ГКО перестали покупать даже с обещанной доходностью в 300% (!) годовых. В итоге – тысячи обманутых вкладчиков и дефолт государства. Причина – слишком завышенные ожидания топ-менеджеров по поводу развития экономики.
Несмотря на сложности, связанные с юридической оценкой финансовых пирамид, попытки побороть их все же предпринимаются, в том числе – в Украине. В марте этого года Кабмин одобрил законопроект о запрете финансовых пирамид, в котором четко прописываются признаки этого вида мошенничества и вводится уголовная ответственность. Законопроект до сих пор не проголосован Верховной Радой, но рано или поздно будет принят, что, надо думать, поможет правоохранителям в борьбе с мошенниками.
Финансовая пирамида "МММ" - не та, которая в 90-х, а та, которая сейчас, - вещь по-своему уникальная. Конечно, не пристало восхищаться мошенниками, но гению Сергея Мавроди нельзя не аплодировать. Недостижимость для закона теперешней "МММ" - в ее виртуальности: там нет никакой центральной коммерческой структуры с соответствующим названием, а Сергей Мавроди не занимает никаких официальных постов.
Суть схемы в том, что участник пирамиды за реальные деньги покупает воздух, то есть некую виртуальную валюту, которая раньше называлась "МММ-доллары", а сейчас именуется "МАВРО". Причем покупка осуществляется весьма необычно: деньги, отданные за воздух, замораживаются на счете участника системы, а значит, как бы остаются у него. Эти самые МАВРО участник может в любой момент продать по курсу, устанавливаемому лично Мавроди. Курс продажи, конечно, гораздо выше курса покупки, и за год набегает разница примерно 40%. Как же участник системы эти МАВРО продает? Очень просто: реальные деньги ему переводит другой участник схемы из своих "замороженных" средств, на которые он как бы "купил" МАВРО. Делает он это по указанию своего "десятника", то есть человека, стоящего во главе маленькой "подпирамиды". Если денег членов "десятки" не хватает, то "десятник" обращается к "сотнику" и так далее.
В итоге с точки зрения закона схема выглядит так: десятки тысяч граждан совершенно добровольно обмениваются деньгами. При этом каждый из них знает, что участвует в пирамиде, а для состава преступления необходим факт обмана. Но обмана-то никакого нет, и первый, кто информирует граждан о сути схемы… Сергей Мавроди! На своих сайтах и блогах он буквально кричит: "Граждане! Это чистая пирамида! Кому-то не повезет! Кто-то обязательно останется в дураках!" - и при этом уже тише добавляет: "Но те, кому повезет, сорвут хороший куш, так что если хотите сыграть – дерзайте". И ведь дерзают! Точное количество участников системы – тайна, но по оценкам экспертов она уже насчитывает сотни тысяч человек.
А что же Мавроди? Ему-то что со всего этого? А Мавроди живет с весьма скромных комиссионных, которые он берет с каждой "десятки" за идею и "продвижение бренда". Во что выливаются эти комиссионные, разумеется, тайна за семью печатями, но надо думать, учитывая размах схемы, суммы это немаленькие.
Конечно, ничто не мешает вам испытать судьбу, но мы надеемся, что человек вы здравомыслящий и имеете ясное представление о том, где обычно находится бесплатный сыр. Для таких людей – несколько признаков, по которым можно отличить финансовую пирамиду.
- явно завышенные проценты. Проценты, обещаемые в финансовых пирамидах, всегда выше средних процентов на рынке заимствований, прежде всего - на рынке банковских депозитов. В общем, если в среднем по банковской системе предлагается 20% годовых, а некое АО "Раздаем деньги бесплатно" дает 40% - перед вами финансовая пирамида; - массированная рекламная и PR-кампания, в которых говорится только о прибыльности. При этом внятного ответа на вопрос, за счет чего организация будет выплачивать такие проценты, получить невозможно. Вместо этого предлагаются туманные объяснения, изобилующие непонятными для простого вкладчика словами типа "форекс", "фьючерс", "трейдинг" и так далее. Для более продвинутых вкладчиков сокрытие информации об источниках получения прибыли объясняется "коммерческой тайной", разглашать которую нельзя, дабы конкуренты не перехватили "гениальную бизнес-идею";
- анонимность авторов проекта. Как правило, в финансовой пирамиде концы в воду прячутся изначально: вместо головного офиса вам предложат пообщаться с каким-нибудь "координатором" низового уровня. При этом вас обязательно попытаются убедить, что верх системы находится где-то в заоблачных далях. Иногда это бывает, например, "головной офис в Гонконге";
- низкая цена вхождения в систему. Банки всегда устанавливают для вкладов минимальную сумму, причем чем выгоднее условия вклада, тем эта сумма выше. Причина проста: каждый вклад - это затраты на администрирование. То есть в определенном смысле для банка выгоднее один клиент, который вложит 100 тысяч гривен, чем 100 клиентов, вложивших по тысяче. Для строителей пирамид все наоборот: им лучше набрать много мелких вкладчиков. Дело в том, что выудить небольшую сумму из человека куда проще, да и вообще, человек с большими деньгами, как правило, хорошо осведомлен о финансовых механизмах, и запудрить мозги миллионеру куда сложнее, чем бедному студенту. К тому же каждый мелкий вкладчик - это потенциальный агент по продажам, т.к. "цыганская почта" в таких случаях – неплохая реклама. Так что если к высокому проценту прилагается стартовая сумма участия в несколько сот гривен – лучше не рисковать.