. - Анатолий Михайлович, все харьковские банки являются членами ХБС. Можете ли Вы дать оценку их деятельности?

- 14 лет назад ХБС стал первым в Украине региональным объединением банкиров, которое поставило своей целью защиту интересов коммерческих банков, обработку нормативных документов, касающихся банковской деятельности, подготовку к ним комментариев. Подобное объединение дало банкирам возможность сконцентрировать свои усилия, чтобы сформировать максимально благоприятную среду для работы финансовых структур. ХБС не вмешивается в коммерческую деятельность банков. Это, с одной стороны, связано с этическими причинами, с другой - с необходимостью сохранения банковской тайны. По этим причинам я не могу вам сказать, какой из харьковских банков работает хуже, а какой - лучше. Я как президент ХБС уполномочен защищать их всех в равной степени. Члены ХБС, как никто, понимают важность банковской тайны и глубину ответственности за ее разглашение. ХБС старается защитить банки прежде всего от общей нестабильности, от неразумных действий законодательной и исполнительной власти. Наша цель - сформировать среду стабильности, доверие к национальной валюте и к экономической системе страны.

- Что такое современный банк? Каковы особенности функционирования банковской системы в современных условиях?

 - Современный банк - это не только акционеры и члены правления, это прежде всего вкладчики. В отличие от предыдущих лет банки работают, в основном, со средствами физических лиц. В те годы, когда банковская система Украины только начинала формироваться, банки работали со средствами государственных предприятий, потом - коммерческих структур. Экономические показатели в этом году значительно ухудшились, и население, само того не сознавая, активно начало бороться с инфляцией, вкладывая свободные деньги в банки. С начала 2005 г. денежная масса в Украине увеличилась на 36%, а вклады населения в банках выросли на 48%, в Харьковской области - на 54%. Банковские депозиты физических лиц в Харьковской области составляют около 2,7 млрд.грн. Сейчас экономика Харьковщины характеризуется не потреблением, а инвестициями. Если раньше рост доходов приводил к резкому росту потребления, то теперь люди размещают средства на депозитах, давая банкам возможность инвестировать средства в промышленность, выплачивать доход по вкладам, выдавать кредиты. Сами по себе банки крайне прозрачны. Действующее украинское законодательство обязало их обнародовать не только финансовые результаты, но и реальных владельцев. Ежедневно банки предоставляют баланс операций в Нацбанк. По-моему, это ничем не ущемляет интересы банков, но только до тех пор, пока собственность и репутация банка защищены законом.

- Одной из наиболее популярных банковских услуг является кредитование, в т.ч. потребительское. Каковы перспективы изменения условий выдачи кредитов?

- Классическое кредитование в том виде, в каком оно практикуется в развитых странах, - это когда банк, получая деньги у населения, населению же их и выдает в виде потребительских кредитов. Как в Украине, так и в Харьковской области объемы потребительского кредитования, в т.ч. ипотечного, растут высокими темпами. Демократизация условий кредитования для населения формирует возможность выбора, расширяет их свободу. С другой стороны, в III квартале многие банки были вынуждены ужесточить условия ипотечного кредитования. Это связано, прежде всего, с инфляционными ожиданиями - курсовая политика правительства и Нацбанка крайне непредсказуема. Кроме того, на рынке наблюдается резкий рост цен на жилье, вызванный ажиотажем и спекуляциями. Себестоимость недвижимости меняется не так стремительно. Процентная ставка по кредитам - это лишь покрытие рисков, которые возникают, когда банк дает деньги в долг. Как любят говорить мои коллеги - банкиры в странах Западной Европы и Америки - деньги очень похожи на форель и любят жить в чистой, прозрачной воде. Чем более мутная и беспокойная вода, чем более рискованная и непредсказуемая ситуация в экономике, тем выше ставки по кредитам. ХБС и Ассоциация украинских банков приступили к разработке законодательных и подзаконных актов, которые бы стали унифицированным инструментом защиты прав кредиторов. Ведь кредитором может быть не только банк или крупная коммерческая структура, а и вкладчик, т.к. он является кредитором банка. В целом уровень невозврата кредитов невелик, что связано с тем, что еще не подошел срок окончательного погашения большинства крупных кредитов, а кредитные отделы банков ведут индивидуальную работу с заемщиками, чтобы снизить уровень невыплат.

-
 Что Вы можете сказать о создании консорциума государственных банков, в который вошли Государственный ощадбанк Украины и "Укрэксимбанк"?


- Этот консорциум, по моему мнению, создан для преодоления ограничений по кредитованию, которые в июне 2003 г. наложили на "Ощадбанк" Международный банк и Международный валютный фонд. Возобновление кредитования юридических лиц позволит "Ощадбанку" с его разветвленной сетью филиалов обеспечить полный спектр банковского обслуживания клиентов в любой точке страны. "Ощадбанк", действуя как государственная структура, имеет огромную сеть клиентов и избыток ресурсов, а "Укрэксимбанк", работая как коммерческая структура, наоборот, испытывает недостаток средств, необходимых для выдачи кредитов. Особенно если учесть, что одному ссудозаемщику банк может выдать кредит, не превышающий 25% регуляторного капитала банка. Объединившись, эти банки получили возможность перераспределять риски и выдавать более крупные, выгодные кредиты.

-
 20 октября в Харькове был подписан Меморандум о сотрудничестве между Международной финансовой корпорацией (МФК) и ХБС. Каковы планы финансовых организаций, подписавших меморандум?


- Основной сферой сотрудничества МФК и ХБС будет корпоративное управление (КУ) в банковском секторе Украины. Финансовые организации намерены повысить уровень информированности украинских банков о международной практике КУ и степень внедрения этой практики в Украине, что будет способствовать повышению инвестиционной привлекательности банков. Реализация проекта "КУ в банковском секторе Украины" позволит сделать финансовый рынок Украины более прозрачным и понятным для потенциальных инвесторов. Основными проблемами банковской сферы, которые пытается решить проект, являются низкий уровень прозрачности информации о реальных собственниках банков и финансовой отчетности. Повышение качества КУ позволит эффективно сбалансировать интересы акционеров и вкладчиков. Проще говоря, этот проект позволит представить наши банки максимально привлекательными для иностранных инвесторов. Следующим шагом в реализации проекта станет привлечение к его реализации клиентов банков и других финансовых структур - ведь для крупных коммерческих структур положительный имидж и прозрачность для инвесторов также очень важны. Не стоит забывать и о том, что все чаще на международный рынок заимствования выходят территориальные громады крупных городов Украины. Муниципальным властям этих городов также стоит обратить внимание на особенности КУ.