Продажи новых автомобилей в прошлом году во многом выросли благодаря огромному количеству их покупок в кредит. Что в нынешнем году ждет нас на рынке автокредитования?
Уже сейчас финансовые учреждения из-за огромной конкуренции на рынке предоставляют очень хорошие условия тем, кто хочет взять автокредит. Поэтому большинство опрошенных экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений условий кредитования на покупку автомобилей в новом году не предвидится. «Сегодня банки предлагают своим клиентам очень привлекательные условия кредитования покупки автомобилей: нулевой первый взнос, кредиты на оформление покупки и уплату страховых платежей, подарки и пониженные ставки в рамках совместных акций с автосалонами,– рассказывает начальник управления кредитования физических лиц ОАО «Мегабанк» Наталья Светайлова.– Так что дальнейшей либерализации ждать не следует. Более того, большой спрос на автомобили позволит крупным банкам выдвигать больше требований к заемщику».
С банкирами солидарны автопродавцы, которые прогнозируют стремительный рост кредитования в 2007 году и надеются на совершенствование кредитных программ со стороны банков. По мнению торговцев, этому будет способствовать ряд факторов: повышение покупательской культуры населения (понимание выгод займа при покупке автомобиля), вывод на рынок более привлекательных предложений от финансовых организаций для заемщиков, а также укрепление сотрудничества дилеров с кредитными учреждениями. Всвязи с этим будут по-прежнему расти объемы и доли кредитных продаж автомобилей. А что будет со ставками?
Процентные ставки в новом году, скорее всего, существенно не изменятся. Если в конце 2006 года средняя ставка на рынке автокредитования составила 18,3 %-18,6 % в национальной и 13,4%-13,5% в иностранной валюте, то в 2007году можно ожидать незначительного понижения в пределах 0,5-1,0%. По мнению экспертов, изменения ставок будут сезонными.
В этом году, как и в прошлом, будет постепенно сокращаться разница процентных ставок между валютными и гривневыми кредитами. А это делает последние все более привлекательными для заемщиков. Н. Светайлова считает, что если Национальному банку в 2007 году не удастся запретить валютное кредитование, то долларовые кредиты на покупку авто, поскольку они сегодня дешевле гривневых, останутся более востребованными среди автолюбителей. Но уже в 2008-2009 годах такая ситуация может измениться, надеется она. Во-первых, ставки по кредитам в национальной валюте ежегодно снижаются на 0,5-1,5 %, и эта тенденция будет продолжаться. Во-вторых, огромное желание НБУ максимально снизить объемы валютного кредитования может только ускорить этот процесс.
Банкиры уверены, что брать кредиты нужно в той валюте, в которой клиент получает основной доход. «Если разница в процентных ставках между валютными и гривневыми кредитами составляет 2-4 %, а зарплату заемщик получает в гривнях, то ссуда должна быть в национальной валюте, чтобы не подвергать себя рискам колебания валютных курсов»,– резюмирует Н. Светайлова. Впрочем, удельный вес кредитов в долларах США пока еще будет превалировать в кредитных портфелях банков по программам автокредитования.
Сроки кредитования в Украине за последнее время стали близки к европейским. Сегодня уже можно получить кредит на покупку автомобиля иностранного производства на срок до семи лет (для автомобилей производства стран СНГ– до пяти лет). Возможное увеличение сроков кредитования многим банкирам кажется нереальным. Ведь через пять-семь лет рыночная стоимость автомобиля снижается вдвое и больше. Если заемщик перестанет погашать кредит, банк будет вынужден реализовать эту машину на рынке (ведь она находится в залоге). А поскольку цена на нее окажется низкой, то банк может не покрыть сумму задолженности. Ситуация еще более усугубляется, если автомобиль выдан без первоначального взноса. Ведь в таком случае через три-четыре года заемщику останется выплатить примерно половину стоимости машины, а ее рыночная цена может быть ниже.
Не исключено, что уже в ближайшем будущем на украинском рынке предоставят новую услугу, которая достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки и недавно появилась на российском рынке. Это программа с отсрочкой погашения основной части кредита, или Buy-Back (обратный выкуп). Согласно данной программе клиент может менять авто на новое через каждые два-три года, при этом вносит меньшие ежемесячные платежи, чем при обычной схеме кредитования. Например, заемщик первоначально вносит 10% от стоимости автомобиля, а в течение двух-трех лет погашает только часть задолженности (40%). Оставшиеся же 50% – должен выплатить в последний месяц срока кредитования, но дилер гарантирует заемщику выкуп машины по этой цене (то есть за половину стоимости новой).
В таком случае у автовладельца есть несколько вариантов. Первый– вместо денег он отдает свою старую машину дилеру, за счет чего задолженность погашается, и человек остается без машины и без долгов. Второй– старую машину забирает дилер, и покупатель оформляет кредит на новую машину (возможно, на таких же условиях). Третий– автовладелец оставляет эту машину себе и погашает кредит по стандартным процентным ставкам. Подобная программа выгодна покупателю (ежемесячные платежи в течение двух-трех лет примерно на треть меньше, чем по обычной схеме), банку (дилер гарантирует выкуп машины, то есть возврат денег) и продавцу (он «привязывает» к себе клиента). Появление услуги Buy-Back в Украине– дело ближайшего времени.
Уже сейчас финансовые учреждения из-за огромной конкуренции на рынке предоставляют очень хорошие условия тем, кто хочет взять автокредит. Поэтому большинство опрошенных экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений условий кредитования на покупку автомобилей в новом году не предвидится. «Сегодня банки предлагают своим клиентам очень привлекательные условия кредитования покупки автомобилей: нулевой первый взнос, кредиты на оформление покупки и уплату страховых платежей, подарки и пониженные ставки в рамках совместных акций с автосалонами,– рассказывает начальник управления кредитования физических лиц ОАО «Мегабанк» Наталья Светайлова.– Так что дальнейшей либерализации ждать не следует. Более того, большой спрос на автомобили позволит крупным банкам выдвигать больше требований к заемщику».
С банкирами солидарны автопродавцы, которые прогнозируют стремительный рост кредитования в 2007 году и надеются на совершенствование кредитных программ со стороны банков. По мнению торговцев, этому будет способствовать ряд факторов: повышение покупательской культуры населения (понимание выгод займа при покупке автомобиля), вывод на рынок более привлекательных предложений от финансовых организаций для заемщиков, а также укрепление сотрудничества дилеров с кредитными учреждениями. Всвязи с этим будут по-прежнему расти объемы и доли кредитных продаж автомобилей. А что будет со ставками?
Процентные ставки в новом году, скорее всего, существенно не изменятся. Если в конце 2006 года средняя ставка на рынке автокредитования составила 18,3 %-18,6 % в национальной и 13,4%-13,5% в иностранной валюте, то в 2007году можно ожидать незначительного понижения в пределах 0,5-1,0%. По мнению экспертов, изменения ставок будут сезонными.
В этом году, как и в прошлом, будет постепенно сокращаться разница процентных ставок между валютными и гривневыми кредитами. А это делает последние все более привлекательными для заемщиков. Н. Светайлова считает, что если Национальному банку в 2007 году не удастся запретить валютное кредитование, то долларовые кредиты на покупку авто, поскольку они сегодня дешевле гривневых, останутся более востребованными среди автолюбителей. Но уже в 2008-2009 годах такая ситуация может измениться, надеется она. Во-первых, ставки по кредитам в национальной валюте ежегодно снижаются на 0,5-1,5 %, и эта тенденция будет продолжаться. Во-вторых, огромное желание НБУ максимально снизить объемы валютного кредитования может только ускорить этот процесс.
Банкиры уверены, что брать кредиты нужно в той валюте, в которой клиент получает основной доход. «Если разница в процентных ставках между валютными и гривневыми кредитами составляет 2-4 %, а зарплату заемщик получает в гривнях, то ссуда должна быть в национальной валюте, чтобы не подвергать себя рискам колебания валютных курсов»,– резюмирует Н. Светайлова. Впрочем, удельный вес кредитов в долларах США пока еще будет превалировать в кредитных портфелях банков по программам автокредитования.
Сроки кредитования в Украине за последнее время стали близки к европейским. Сегодня уже можно получить кредит на покупку автомобиля иностранного производства на срок до семи лет (для автомобилей производства стран СНГ– до пяти лет). Возможное увеличение сроков кредитования многим банкирам кажется нереальным. Ведь через пять-семь лет рыночная стоимость автомобиля снижается вдвое и больше. Если заемщик перестанет погашать кредит, банк будет вынужден реализовать эту машину на рынке (ведь она находится в залоге). А поскольку цена на нее окажется низкой, то банк может не покрыть сумму задолженности. Ситуация еще более усугубляется, если автомобиль выдан без первоначального взноса. Ведь в таком случае через три-четыре года заемщику останется выплатить примерно половину стоимости машины, а ее рыночная цена может быть ниже.
Не исключено, что уже в ближайшем будущем на украинском рынке предоставят новую услугу, которая достаточно популярна в странах Западной Европы и Америки и недавно появилась на российском рынке. Это программа с отсрочкой погашения основной части кредита, или Buy-Back (обратный выкуп). Согласно данной программе клиент может менять авто на новое через каждые два-три года, при этом вносит меньшие ежемесячные платежи, чем при обычной схеме кредитования. Например, заемщик первоначально вносит 10% от стоимости автомобиля, а в течение двух-трех лет погашает только часть задолженности (40%). Оставшиеся же 50% – должен выплатить в последний месяц срока кредитования, но дилер гарантирует заемщику выкуп машины по этой цене (то есть за половину стоимости новой).
В таком случае у автовладельца есть несколько вариантов. Первый– вместо денег он отдает свою старую машину дилеру, за счет чего задолженность погашается, и человек остается без машины и без долгов. Второй– старую машину забирает дилер, и покупатель оформляет кредит на новую машину (возможно, на таких же условиях). Третий– автовладелец оставляет эту машину себе и погашает кредит по стандартным процентным ставкам. Подобная программа выгодна покупателю (ежемесячные платежи в течение двух-трех лет примерно на треть меньше, чем по обычной схеме), банку (дилер гарантирует выкуп машины, то есть возврат денег) и продавцу (он «привязывает» к себе клиента). Появление услуги Buy-Back в Украине– дело ближайшего времени.