Покупка в кредит кажется довольно заманчивой, ведь она дает возможность пользоваться товарами уже сейчас, а платить за них – в течение определенного времени с учетом, казалось бы, относительно невысоких процентов. Но не все так просто, как кажется. Большинство потребителей плохо ознакомлены с особенностями предоставления подобных услуг банками. Соответственно, очень часто при заключении договора о потребительском кредитовании допускаются определенные ошибки. За экспертной консультацией по этому вопросу мы обратились в управление кредитования физлиц ОАО «Мегабанк».
Как говорят банкиры, в кредитовании есть множество позитивных сторон. Например, ипотечное, особенно долгосрочное, – дает возможность семье приобрести уверенность в завтрашнем дне, шанс уже сейчас жить в собственной квартире, а иначе еще лет 1520 придется либо делить помещение с родителями, либо обитать в условиях, мало-пригодных для полноценной жизни. То же самое касается машин или других предметов, делающих жизнь проще. И мы с вами проценты платим не потому, что банк хочет нас обокрасть. А по той простой причине, что мы вносим оплату за преждевременное использование не заработанных нами финансовых ресурсов.
Платить проценты – это справедливо уже потому, что деньги представляют собой обыкновенный товар, его сдают нам в аренду, очевидно, мы должны платить за это.
Многих людей волнует вопрос честности тех или иных условий в различных банках. Речь идет о кредитовании как физических лиц, так и частных предпринимателей. Схема в этой ситуации похожая. Единственная разница в том, что в первом случае физическое лицо покупает в кредит, например, машину, а во втором – предприниматель покупает помещение под магазин.
Разные банки вправе назначать свои условия обслуживания кредита. В связи с этим клиент обычно несет сопутствующие издержки. В основном это плата за нотариальное оформление сделки, связанной с кредитованием, а также страхование имущества, которое будет куплено в результате кредита, оплата различных видов сопутствующих услуг.
Существуют и дополнительные процедуры, связанные с получением кредита. Например, банк может попросить клиента изменить оформление квартиры таким образом, чтобы дети не были там прописаны. Дело в том, что прописанные в квартире дети – это полноправные члены нашего общества, которые, будучи неправомочными подписывать кредитные договоры, тем не менее по Конституции имеют право на жилье. Значит, в случае если клиент откажется погашать кредит, суд, скорее всего, решит вопрос в пользу детей. И это может привести к возникновению дополнительных затрат, связанных с переоформлением.
Специалисты советуют: во-первых, всегда нужно помнить, что клиент берет кредит не в банке, а у самого себя… просто у себя-будущего. Банк – это машина времени, которая разрешает мне-сегодняшнему отправиться в будущее, встретить там себя-будущего, запустить руку себе-будущему в карман, вытащить оттуда денежки и вернуться в сегодня, чтобы их истратить. Банк за это снимает оплату, связанную с таким трансфертом меня в будущее и возвратом обратно. Если потребитель помнит это, он начинает относиться к кредитованию более вдумчиво, с аналитическим подходом. В таком случае вопрос ставится следующим образом: стоит ли брать кредит, могу ли я его вынести финансово?
Во-вторых, не следует спешить брать кредит, необходимо проанализировать кредитные условия всех банков, предлагающих нужную услугу.
В-третьих, учитывайте, что тот банк, в котором вас обслуживают постоянно, где у вас находятся депозитные счета, обычно может предложить наилучшие условия кредитования, ведь банк знает вас как клиента уже давно.
В-четвертых, не забудьте выяснить у банка все детали и то, каковы сопутствующие платежи, связанные с кредитом. Для этого стоит спросить не только о процентной ставке, а предложить представить разработанную схему погашения кредитов и расспросить детально о сумме и видах дополнительных платежей, дополнительных услуг, касающихся кредита.
В-пятых, стоит очень внимательно читать кредитный договор и договор о залоге, так как непрочтение каких-то пунктов в нем может быть чревато непредвиденными последствиями.
И последнее: если вы исследуете рынок самостоятельно, значит вы должны прийти в банк и спросить все интересующие вас вещи. Спрашивать, спрашивать и еще раз спрашивать!
Если вы не уверены в чем-то, попросите о консультации кого-то из независимых экспертов. Придите и спросите, что лучше: эта схема или та. То есть, если мы не задаем вопросов, если мы не думаем, если мы просто берем кредит, это становится прежде всего нашей проблемой, проблемой наших персональных финансов, а не проблемой банка.
Как говорят банкиры, в кредитовании есть множество позитивных сторон. Например, ипотечное, особенно долгосрочное, – дает возможность семье приобрести уверенность в завтрашнем дне, шанс уже сейчас жить в собственной квартире, а иначе еще лет 1520 придется либо делить помещение с родителями, либо обитать в условиях, мало-пригодных для полноценной жизни. То же самое касается машин или других предметов, делающих жизнь проще. И мы с вами проценты платим не потому, что банк хочет нас обокрасть. А по той простой причине, что мы вносим оплату за преждевременное использование не заработанных нами финансовых ресурсов.
Платить проценты – это справедливо уже потому, что деньги представляют собой обыкновенный товар, его сдают нам в аренду, очевидно, мы должны платить за это.
Многих людей волнует вопрос честности тех или иных условий в различных банках. Речь идет о кредитовании как физических лиц, так и частных предпринимателей. Схема в этой ситуации похожая. Единственная разница в том, что в первом случае физическое лицо покупает в кредит, например, машину, а во втором – предприниматель покупает помещение под магазин.
Разные банки вправе назначать свои условия обслуживания кредита. В связи с этим клиент обычно несет сопутствующие издержки. В основном это плата за нотариальное оформление сделки, связанной с кредитованием, а также страхование имущества, которое будет куплено в результате кредита, оплата различных видов сопутствующих услуг.
Существуют и дополнительные процедуры, связанные с получением кредита. Например, банк может попросить клиента изменить оформление квартиры таким образом, чтобы дети не были там прописаны. Дело в том, что прописанные в квартире дети – это полноправные члены нашего общества, которые, будучи неправомочными подписывать кредитные договоры, тем не менее по Конституции имеют право на жилье. Значит, в случае если клиент откажется погашать кредит, суд, скорее всего, решит вопрос в пользу детей. И это может привести к возникновению дополнительных затрат, связанных с переоформлением.
Специалисты советуют: во-первых, всегда нужно помнить, что клиент берет кредит не в банке, а у самого себя… просто у себя-будущего. Банк – это машина времени, которая разрешает мне-сегодняшнему отправиться в будущее, встретить там себя-будущего, запустить руку себе-будущему в карман, вытащить оттуда денежки и вернуться в сегодня, чтобы их истратить. Банк за это снимает оплату, связанную с таким трансфертом меня в будущее и возвратом обратно. Если потребитель помнит это, он начинает относиться к кредитованию более вдумчиво, с аналитическим подходом. В таком случае вопрос ставится следующим образом: стоит ли брать кредит, могу ли я его вынести финансово?
Во-вторых, не следует спешить брать кредит, необходимо проанализировать кредитные условия всех банков, предлагающих нужную услугу.
В-третьих, учитывайте, что тот банк, в котором вас обслуживают постоянно, где у вас находятся депозитные счета, обычно может предложить наилучшие условия кредитования, ведь банк знает вас как клиента уже давно.
В-четвертых, не забудьте выяснить у банка все детали и то, каковы сопутствующие платежи, связанные с кредитом. Для этого стоит спросить не только о процентной ставке, а предложить представить разработанную схему погашения кредитов и расспросить детально о сумме и видах дополнительных платежей, дополнительных услуг, касающихся кредита.
В-пятых, стоит очень внимательно читать кредитный договор и договор о залоге, так как непрочтение каких-то пунктов в нем может быть чревато непредвиденными последствиями.
И последнее: если вы исследуете рынок самостоятельно, значит вы должны прийти в банк и спросить все интересующие вас вещи. Спрашивать, спрашивать и еще раз спрашивать!
Если вы не уверены в чем-то, попросите о консультации кого-то из независимых экспертов. Придите и спросите, что лучше: эта схема или та. То есть, если мы не задаем вопросов, если мы не думаем, если мы просто берем кредит, это становится прежде всего нашей проблемой, проблемой наших персональных финансов, а не проблемой банка.