Банковский сектор продолжает оставаться наиболее привлекательным объектом инвестиций для консервативно настроенной части населения, стремящейся сохранить свои накопления. Но при этом у людей возникает масса вопросов. Как выгоднее хранить деньги? В гривнях? В долларах? В евро? Размещать депозиты на три месяца, или долгосрочные вклады все же предпочтительнее? По данным экспертов, украинские вкладчики меняют привычки. И это нормальная ситуация. Люди переводят свои сбережения в «средние» банки с более привлекательными условиями вложений. Увеличиваются суммы вкладов. При этом «короткие» вклады практически не открываются: основная масса средств доверяется банкам на один-два года. И, наконец, наше население активно переводит сбережения из валюты в гривню. О новых тенденциях и новых услугах на примере одного из наиболее известных и успешных харьковских банков – ОАО «Мегабанк» – рассказывает председатель правления банка Елена Жукова.
– Елена Михайловна, насколько успешным был ушедший год для «Мегабанка»? С какими результатами вышел банк на финишную прямую года?
– Если анализировать результаты нашей работы за прошедший год, то можно с уверенностью утверждать: для «Мегабанка» 2006-й год был очень успешным, несмотря на все обостряющуюся конкуренцию в банковском секторе (ведь только за 11 месяцев прошлого года в Украине было зарегистрировано 13 новых банков). Приведу как иллюстрацию несколько цифр.
Сумма чистых активов банка составила 1 миллиард 121 миллион гривень, их прирост за 2006 год – 38 %. На 1 января 2007 года кредитный портфель клиентов банка составил 744 миллиона гривень. Банк увеличил кредитный портфель на 49 %, в том числе кредитный портфель корпоративных клиентов – на 34 %, физических лиц – на 139 %. Балансовый капитал в течение года увеличился на 70 % до 188 миллионов гривень. Прибыль банка, полученная в 2006 году, составила 11 миллионов 281 тысячу гривень (для сравнения – в 2005 году банк получил прибыль в размере 5,6 миллиона гривень).
Считаю, что одним из важных достижений банка в ушедшем году стало получение им в сентябре статуса банка с иностранными инвестициями.
– Большинство наших читателей не специалисты, искушенные в финансовых тонкостях, а обычные люди, и конечно же, больше всего их интересует, как «Мегабанк» работает с физическими лицами? Каковы результаты по итогам прошедшего года?
– Кредитный портфель физических лиц на 1 января 2007 года составил 163 миллиона гривень. Наибольший интерес среди клиентов, бесспорно, вызывают кредиты в иностранной валюте. Их удельный вес вырос с начала года на 10 % и составляет в общем кредитном портфеле около 60 %.
«Мегабанк» предоставляет своим клиентам весь спектр кредитных услуг – от долгосрочного кредитования (на срок до 20 лет), например на покупку недвижимости, до овердрафтов и потребительского кредитования. Хотелось бы отметить любопытную особенность. Из выданных в течение года 199 миллионов гривень кредитов физлицам 110 миллионов – это среднесрочные кредиты (на срок до семи лет), например на покупку автотранспорта, под залог недвижимости и другие.
Говоря о депозитах физических лиц, подчеркну, что в этом случае ситуация с валютными предпочтениями несколько иная. Депозитный портфель физических лиц «Мегабанка» на 1 января составил 442 миллиона гривень. Наиболее привлекательными видами депозитов для населения в прошлом году были депозиты «срочный» и «накопительный», а размещали денежные средства наши клиенты на депозитных счетах преимущественно в национальной валюте. Хочется отметить: у банка появилось большое количество постоянных клиентов–вкладчиков, которые неоднократно продлевали действия депозитных договоров, что свидетельствует о возросшем доверии к банку.
За 12 месяцев прошлого года банк выпустил 27 тысяч пластиковых карт (за предыдущий год– 20 тысяч), установил 17 банкоматов (за предыдущий год – 5). Всего на 1 января 2007 года общий выпуск карт составил 111 тысяч штук. Мы активно работаем над дальнейшим развитием этого направления бизнеса и внедряем новые банковские продукты (как НСМЭП, так и международных платежных систем). В декабре 2006 года нами разработана услуга по осуществлению коммунальных платежей через банкоматы и интернет-терминал. Мы планируем, что по итогам 2007 года выпуск пластиковых карт возрастет на 160 тысяч и в целом достигнет более 270 тысяч. Дополнительно будет установлено 80 банкоматов.
В целом отмечу, что быстрыми темпами развивались все услуги, которые оказывает «Мегабанк» своим клиентам – физическим лицам, в том числе обмен валют, переводы денежных средств, операции с банковскими металлами. Посудите сами: за 2006 год банком было продано более 200 килограммов золота.
– Одним из наиболее известных достижений «Мегабанка», безусловно, является создание Единого расчетного центра. Как развивается эта уникальная структура?
– ЕРЦ уже восемь лет на рынке банковских услуг. И действует не только в Харьковском, но еще и в восьми регионах Украины (Донецком, Кировоградском, Львовском, Николаевском, Херсонском, Полтавском, Черкасском и Черниговском). За этот период заключено 1250 договоров с поставщиками коммунальных услуг. База данных плательщиков ЕРЦ на 1 января составила 1,6 миллиона лицевых счетов, – это более 10 % всех плательщиков за коммунальные услуги Украины.
Харьковчане уже поняли, насколько неоспоримы преимущества ЕРЦ – вместо 8-10 квитанций на оплату энергоносителей и жилищно-коммунальных услуг можно оплатить все сразу по единой квитанции. Особенно полюбили клиенты ЕРЦ безбумажную форму оплаты: человеку достаточно назвать свой адрес для того, чтобы узнать задолженность по каждой услуге и тут же внести определенную сумму денег по своему усмотрению.
Говоря о планах на 2007 год, отмечу, что банк намерен и дальше активно расширять сферу работы ЕРЦ не только в Харьковском регионе, но и в других областях страны на базе открываемых подразделений «Мегабанка». Например, в Донецке в этом году будет открыто 50 пунктов приема платежей.
– Столь быстро развивающийся банк нуждается в достаточном количестве своих структурных подразделений, чтобы каждый желающий мог прийти и открыть депозит, получить кредит, воспользоваться услугами ЕРЦ. Каковы планы банка по расширению филиальной сети?
– В 2006 году банк разработал и утвердил стратегию развития филиальной сети. На 1 января региональная сеть «Мегабанка» включает в себя 171 подразделение, в том числе 10филиалов, 1представительство и 160 отделений. Только в декабре 2006 года Национальным банком Украины были зарегистрированы три новых подразделения «Мегабанка»– Днепропетровское, Запорожское и Луганское центральные региональные отделения. Кроме того, в 2006 году «Мегабанк» открыл четыре отделения в Харькове, в том числе три пункта приема платежей.
В первом квартале этого года будут открыты четыре региональных отделения (в Тернополе, Симферополе, Севастополе и Ужгороде). В целом же в 2007 году планируется открыть 10 региональных отделений, 57 пунктов приема платежей и 31 отделение с полным спектром банковских услуг в различных областях Украины.
– Какие новинки намерен предложить банк своим клиентам в 2007 году?
– Мы предложим ряд новых кредитных программ для населения, в частности, по кредитованию покупки автотранспорта. Активно будет развиваться овердрафтное кредитование на пластиковые карты. Будут усовершенствованы депозитные программы – с учетом пожеланий наших клиентов.
«Мегабанк» также предложит своим клиентам ряд новых карточных продуктов, в том числе упомянутую возможность оплаты коммунальных платежей через банкоматы (в настоящее время эта система тестируется). Будет введена международная кредитная пластиковая карта, а также так называемая «платиновая» карта. Начнет действовать интернет-банкинг. Банк планирует постепенно оборудовать все свои отделения и филиалы комбинированными терминалами c возможностью обслуживания как национальных карточек, так и международных. Кроме того, для большего удобства будет открыт Call-центр, который позволит нашим действующим и потенциальным клиентам получить всю необходимую информацию о деятельности «Мегабанка» и его продуктах. Специалисты «Мегабанка» внимательно прислушиваются к пожеланиям и рекомендациям наших клиентов и, будьте уверены, постараются воплотить эти пожелания и рекомендации в жизнь.
– Елена Михайловна, по Вашему мнению, сохранится ли интерес наших граждан к банкам и в наступившем году? Чего населению ждать от банковской сферы?
– Средства физических лиц – наиболее стабильная ресурсная составляющая каждой кредитной организации. Основным источником формирования пассивной базы в банках в последние годы служат именно сбережения населения. На их долю приходится не менее 25-30 % средств, привлеченных банками. Таким образом, за вкладчиками прочно закреплен «контрольный пакет» пассивов как отдельных финансовых структур, так и банковского сектора Украины в целом.
В дальнейшем все-таки есть основания ожидать определенного роста этого «контрольного пакета», поскольку прогнозируется увеличение сумм депозитов (вследствие роста заработной платы) и долгосрочности вложений. Появление долгосрочных вкладов в последнее время стало одной из положительных тенденций на украинском рынке. Улучшение экономической ситуации и укрепление национальной валюты ведут к тому, что люди имеют возможность строить более длительные планы, выстраивать свой бюджет с расчетом на год, три, а то и на пять лет. К тому же доверие к банкам со стороны населения сегодня существенно выше, чем несколько лет назад. Как итог – спрос на долгосрочные вклады сегодня растет. Также логично связывать рост долгосрочных депозитов со стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок.
Продолжится и еще одна тенденция – перевод валютных накоплений в гривню. Вкладчики поступают верно. Привлекательность гривневых вкладов сегодня объясняется тем, что курс национальной валюты остается стабильным, а проценты по гривневым вкладам во всех банках заметно превышают проценты по вкладам в долларах и евро. Однако, скорее всего, будет продолжаться снижение процентной ставки по гривневым депозитам. Я бы посоветовала читателям держать свои сбережения в различных основных валютах (в равных пропорциях). В случае ухудшения экономической ситуации на внутреннем или внешних рынках это даст возможность минимизировать свои потери от обесценивания валют. Тем не менее пусть каждый из сказанного сделает свой вывод.
– Елена Михайловна, насколько успешным был ушедший год для «Мегабанка»? С какими результатами вышел банк на финишную прямую года?
– Если анализировать результаты нашей работы за прошедший год, то можно с уверенностью утверждать: для «Мегабанка» 2006-й год был очень успешным, несмотря на все обостряющуюся конкуренцию в банковском секторе (ведь только за 11 месяцев прошлого года в Украине было зарегистрировано 13 новых банков). Приведу как иллюстрацию несколько цифр.
Сумма чистых активов банка составила 1 миллиард 121 миллион гривень, их прирост за 2006 год – 38 %. На 1 января 2007 года кредитный портфель клиентов банка составил 744 миллиона гривень. Банк увеличил кредитный портфель на 49 %, в том числе кредитный портфель корпоративных клиентов – на 34 %, физических лиц – на 139 %. Балансовый капитал в течение года увеличился на 70 % до 188 миллионов гривень. Прибыль банка, полученная в 2006 году, составила 11 миллионов 281 тысячу гривень (для сравнения – в 2005 году банк получил прибыль в размере 5,6 миллиона гривень).
Считаю, что одним из важных достижений банка в ушедшем году стало получение им в сентябре статуса банка с иностранными инвестициями.
– Большинство наших читателей не специалисты, искушенные в финансовых тонкостях, а обычные люди, и конечно же, больше всего их интересует, как «Мегабанк» работает с физическими лицами? Каковы результаты по итогам прошедшего года?
– Кредитный портфель физических лиц на 1 января 2007 года составил 163 миллиона гривень. Наибольший интерес среди клиентов, бесспорно, вызывают кредиты в иностранной валюте. Их удельный вес вырос с начала года на 10 % и составляет в общем кредитном портфеле около 60 %.
«Мегабанк» предоставляет своим клиентам весь спектр кредитных услуг – от долгосрочного кредитования (на срок до 20 лет), например на покупку недвижимости, до овердрафтов и потребительского кредитования. Хотелось бы отметить любопытную особенность. Из выданных в течение года 199 миллионов гривень кредитов физлицам 110 миллионов – это среднесрочные кредиты (на срок до семи лет), например на покупку автотранспорта, под залог недвижимости и другие.
Говоря о депозитах физических лиц, подчеркну, что в этом случае ситуация с валютными предпочтениями несколько иная. Депозитный портфель физических лиц «Мегабанка» на 1 января составил 442 миллиона гривень. Наиболее привлекательными видами депозитов для населения в прошлом году были депозиты «срочный» и «накопительный», а размещали денежные средства наши клиенты на депозитных счетах преимущественно в национальной валюте. Хочется отметить: у банка появилось большое количество постоянных клиентов–вкладчиков, которые неоднократно продлевали действия депозитных договоров, что свидетельствует о возросшем доверии к банку.
За 12 месяцев прошлого года банк выпустил 27 тысяч пластиковых карт (за предыдущий год– 20 тысяч), установил 17 банкоматов (за предыдущий год – 5). Всего на 1 января 2007 года общий выпуск карт составил 111 тысяч штук. Мы активно работаем над дальнейшим развитием этого направления бизнеса и внедряем новые банковские продукты (как НСМЭП, так и международных платежных систем). В декабре 2006 года нами разработана услуга по осуществлению коммунальных платежей через банкоматы и интернет-терминал. Мы планируем, что по итогам 2007 года выпуск пластиковых карт возрастет на 160 тысяч и в целом достигнет более 270 тысяч. Дополнительно будет установлено 80 банкоматов.
В целом отмечу, что быстрыми темпами развивались все услуги, которые оказывает «Мегабанк» своим клиентам – физическим лицам, в том числе обмен валют, переводы денежных средств, операции с банковскими металлами. Посудите сами: за 2006 год банком было продано более 200 килограммов золота.
– Одним из наиболее известных достижений «Мегабанка», безусловно, является создание Единого расчетного центра. Как развивается эта уникальная структура?
– ЕРЦ уже восемь лет на рынке банковских услуг. И действует не только в Харьковском, но еще и в восьми регионах Украины (Донецком, Кировоградском, Львовском, Николаевском, Херсонском, Полтавском, Черкасском и Черниговском). За этот период заключено 1250 договоров с поставщиками коммунальных услуг. База данных плательщиков ЕРЦ на 1 января составила 1,6 миллиона лицевых счетов, – это более 10 % всех плательщиков за коммунальные услуги Украины.
Харьковчане уже поняли, насколько неоспоримы преимущества ЕРЦ – вместо 8-10 квитанций на оплату энергоносителей и жилищно-коммунальных услуг можно оплатить все сразу по единой квитанции. Особенно полюбили клиенты ЕРЦ безбумажную форму оплаты: человеку достаточно назвать свой адрес для того, чтобы узнать задолженность по каждой услуге и тут же внести определенную сумму денег по своему усмотрению.
Говоря о планах на 2007 год, отмечу, что банк намерен и дальше активно расширять сферу работы ЕРЦ не только в Харьковском регионе, но и в других областях страны на базе открываемых подразделений «Мегабанка». Например, в Донецке в этом году будет открыто 50 пунктов приема платежей.
– Столь быстро развивающийся банк нуждается в достаточном количестве своих структурных подразделений, чтобы каждый желающий мог прийти и открыть депозит, получить кредит, воспользоваться услугами ЕРЦ. Каковы планы банка по расширению филиальной сети?
– В 2006 году банк разработал и утвердил стратегию развития филиальной сети. На 1 января региональная сеть «Мегабанка» включает в себя 171 подразделение, в том числе 10филиалов, 1представительство и 160 отделений. Только в декабре 2006 года Национальным банком Украины были зарегистрированы три новых подразделения «Мегабанка»– Днепропетровское, Запорожское и Луганское центральные региональные отделения. Кроме того, в 2006 году «Мегабанк» открыл четыре отделения в Харькове, в том числе три пункта приема платежей.
В первом квартале этого года будут открыты четыре региональных отделения (в Тернополе, Симферополе, Севастополе и Ужгороде). В целом же в 2007 году планируется открыть 10 региональных отделений, 57 пунктов приема платежей и 31 отделение с полным спектром банковских услуг в различных областях Украины.
– Какие новинки намерен предложить банк своим клиентам в 2007 году?
– Мы предложим ряд новых кредитных программ для населения, в частности, по кредитованию покупки автотранспорта. Активно будет развиваться овердрафтное кредитование на пластиковые карты. Будут усовершенствованы депозитные программы – с учетом пожеланий наших клиентов.
«Мегабанк» также предложит своим клиентам ряд новых карточных продуктов, в том числе упомянутую возможность оплаты коммунальных платежей через банкоматы (в настоящее время эта система тестируется). Будет введена международная кредитная пластиковая карта, а также так называемая «платиновая» карта. Начнет действовать интернет-банкинг. Банк планирует постепенно оборудовать все свои отделения и филиалы комбинированными терминалами c возможностью обслуживания как национальных карточек, так и международных. Кроме того, для большего удобства будет открыт Call-центр, который позволит нашим действующим и потенциальным клиентам получить всю необходимую информацию о деятельности «Мегабанка» и его продуктах. Специалисты «Мегабанка» внимательно прислушиваются к пожеланиям и рекомендациям наших клиентов и, будьте уверены, постараются воплотить эти пожелания и рекомендации в жизнь.
– Елена Михайловна, по Вашему мнению, сохранится ли интерес наших граждан к банкам и в наступившем году? Чего населению ждать от банковской сферы?
– Средства физических лиц – наиболее стабильная ресурсная составляющая каждой кредитной организации. Основным источником формирования пассивной базы в банках в последние годы служат именно сбережения населения. На их долю приходится не менее 25-30 % средств, привлеченных банками. Таким образом, за вкладчиками прочно закреплен «контрольный пакет» пассивов как отдельных финансовых структур, так и банковского сектора Украины в целом.
В дальнейшем все-таки есть основания ожидать определенного роста этого «контрольного пакета», поскольку прогнозируется увеличение сумм депозитов (вследствие роста заработной платы) и долгосрочности вложений. Появление долгосрочных вкладов в последнее время стало одной из положительных тенденций на украинском рынке. Улучшение экономической ситуации и укрепление национальной валюты ведут к тому, что люди имеют возможность строить более длительные планы, выстраивать свой бюджет с расчетом на год, три, а то и на пять лет. К тому же доверие к банкам со стороны населения сегодня существенно выше, чем несколько лет назад. Как итог – спрос на долгосрочные вклады сегодня растет. Также логично связывать рост долгосрочных депозитов со стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок.
Продолжится и еще одна тенденция – перевод валютных накоплений в гривню. Вкладчики поступают верно. Привлекательность гривневых вкладов сегодня объясняется тем, что курс национальной валюты остается стабильным, а проценты по гривневым вкладам во всех банках заметно превышают проценты по вкладам в долларах и евро. Однако, скорее всего, будет продолжаться снижение процентной ставки по гривневым депозитам. Я бы посоветовала читателям держать свои сбережения в различных основных валютах (в равных пропорциях). В случае ухудшения экономической ситуации на внутреннем или внешних рынках это даст возможность минимизировать свои потери от обесценивания валют. Тем не менее пусть каждый из сказанного сделает свой вывод.