Страхование в Украине, в отличие от других финансовых услуг, прежде всего – банковских, развивается не столь динамично. Почему? Об этом, а также о перспективах украинского страхового рынка рассказал "STATUS QUO" председатель правления страховой компании "Мега-Гарант" Игорь Слукин.
- Есть ли факторы, сдерживающие развитие украинского рынка страхования?
- В Украине рынок страхования начал формироваться в начале 90-х годов прошлого столетия. За двадцать с небольшим лет он прошел серьезный путь развития, и сейчас рынок наполнен разными страховыми продуктами. К счастью, он продолжает развиваться.
На украинском рынке страхования работают как отечественные страховые компании, так и страховые компании с иностранными инвестициями, а это новые технологии, современные методы страхования.
Но граждане Украины еще пока не готовы массово страховать свое имущество, свою жизнь, покупать медицинские страховки. Причин здесь – несколько. Во-первых, дело в ментальности. Как мы знаем, ментальность формируется в основном в процессе воспитания и обретения жизненного опыта.
Так вот для того, чтобы воспитать в наших гражданах культуру страхования, понимание необходимости страхования своей жизни, своего имущества, ответственности, надо вести постоянную разъяснительную работу в средствах массовой информации. Причем это не должна быть только реклама страховых компаний - это должны быть яркие, положительные примеры страхования, раскрывающие выгоду страхователя при покупке им страхового полиса. И, на мой взгляд, должно смениться не одно поколение, прежде чем страхование в Украине станет нормой. У нас, к сожалению, еще живы воспоминания о распаде СССР, упразднении Госстраха СССР и о том, сколько миллионов обманутых вкладчиков Госстраха осталось после его упразднения. Это жизненный опыт наших граждан, рожденных еще в СССР, а отсюда - и недоверие к системе страхования.
Можно привести исторические факты. До 1917 года страхование в Российской империи и, соответственно, на территории современной Украины было очень развито. Причем это были отечественные компании, созданные в виде акционерных обществ, и, заметьте, без участия иностранного капитала. В то время большим спросом у населения пользовалось так называемое "огневое" страхование - люди страховали свое имущество от пожаров и разрушений.
Иностранные страховые компании появились на территории Российской империи чуть позже, но их доля вплоть до 1913 г. не превышала 10%.
Сегодня, безусловно, есть граждане, которые владеют дорогостоящим имуществом и вроде как, по логике, должны его страховать. Но они к этому не готовы. На мой взгляд, должно пройти время. Если взять Европу, то культура страхования формировалась там более 200 лет, в США - в течение 150 лет, и везде выстраивалась традиция – от деда к отцу, от отца к сыну… Там человек не выйдет из дома, если не застрахует свою квартиру, он не сядет в незастрахованную машину. Он даже к врачу не сможет попасть, если у него нет медицинской страховки. Там страхование – норма, у нас же - дело добровольное, и только в отдельных случаях, если это касается страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и еще некоторых других видов, обязательное. Европейцы удивляются - как это здесь, в Украине, нет медицинской страховки? А как вы к врачу ходите? Так и ходим. Пришли, заплатили деньги - и все. А зачем, если есть страхование?
У нас, к сожалению, все еще рассуждают так: "А вдруг со мной или с моим имуществом ничего не случится, и деньги пропадут? Зачем страховать автомобиль по КАСКО или покупать полис медицинского страхования, тратить не одну тысячу гривен, если опять же ничего не случится? Вот это называется ментальность.
Во-вторых, дело в уровне доходов наших граждан. Средняя зарплата по Украине - около трех тысяч гривен, в год это получается 36 тысяч. Из них около трети уходит на коммунальные услуги. Остальное идет на питание, одежду и т.д. И что остается? А чтобы приобрести полис медицинского страхования, надо потратить еще до 10 тысяч в год, а это - почти треть годового бюджета. Далеко не все могут позволить себе страхование.
- Вы упомянули медицинское страхование. Оно может стать обязательным?
- По моему мнению, медицинское страхование должно стать обязательным. Эта тема поднята давно и давно обсуждается, но еще нет четкого механизма, как это должно работать именно у нас, в Украине. Для развития обязательного медицинского страхования необходимы реформы в здравоохранении, поиск средств для финансирования государственных лечебных учреждений.
Сейчас страховые компании предлагают добровольное медицинское страхование, которое работающие в Украине крупные компании широко практикуют для своих сотрудников, причем это компании с иностранными инвестициями. Им важно, чтобы их работники, которым платится достаточно высокая зарплата, получали хорошее медицинское обслуживание и меньше болели. Т.е. это культура, о которой мы уже говорили, и эта культура идет с Запада.
- Не влияет ли на отношение к страхованию поведение самих страховщиков, которые иногда ведут себя по отношению к клиентам, мягко говоря, некорректно?
- К сожалению, такие страховые компании есть. Чаще всего эта "некорректность" заключается в отказе в выплате страхового возмещения, в его занижении или задержке сроков выплаты страхового возмещения. Все эти факты говорят не в пользу страхового рынка, но надежные страховые компании умеют и должны этому противостоять.
- Как потребителю определить надежность страховой компании?
- Прежде всего, надежная страховая компания открыта для своих клиентов. С информацией о ее финансовых показателях, уровне привлечения страховых премий и уровне страховых выплат можно ознакомиться на сайте такой компании. Да и сам сайт должен представлять собой качественный интернет-продукт с современным веб-дизайном. Все это говорит в пользу страховой компании, свидетельствует о ее стремлении быть открытой и доступной 24 часа в сутки. Плюс, что немаловажно, - отзывы о страховой компании. Это могут быть публикации в интернете, прессе, отзывы друзей, соседей и т.д.
Ведь что для украинского потребителя самое главное? Ответ на вопрос: "Если я застрахуюсь, и со мной что-то случится, заплатит ли мне страховая компания?" Поэтому надо смотреть количество выплат, совершенных компанией, сроки выплаты, сумму выплат. Плюс к этому есть сайты, объединяющие информацию о страховом рынке Украины. Там представлены рейтинги страховых компаний, причем рейтинги по разным показателям - и по сбору премий, и по выплатам, и по структуре капитала, и по видам страхования. Все это тоже можно изучить перед принятием решения о страховании.
- Какие еще отличия надежной страховой компании?
- Отличий много. Надежная страховая компания никогда не будет заниматься страхованием только от одного вида риска. Здесь присутствует диверсификация. Чаще всего имущественное страхование сочетается с автострахованием и со страхованием ответственности. По статистике, имущественное страхование более рентабельное, чем автострахование, - для примера приведу рентабельность в 10% по имуществу или 60-70% по автострахованию. Только за счет грамотной политики ведения страхового бизнеса удается повышать доходность того или иного вида страхования.
- Есть ли предел рентабельности?
- В Европе и Америке считается, что 2-3% рентабельности - это уже очень хороший страховой бизнес. Проще говоря, на 100 тысяч привлеченных страховых премий 97 тысяч выплат по страховым случаям - это неплохо. Но самом деле рентабельность на Западе значительно выше.
- Насколько важна при выборе страховой компании ее крупность и инфраструктура?
- Очень важно, чтобы компания была представлена как можно в большем количестве регионов нашей страны. Клиент должен без проблем найти офис страховой компании, получить квалифицированную консультацию и легко и быстро застраховать свое имущество или ответственность.
Также важно, насколько быстро и адекватно компания реагирует на страховые случаи, насколько идет навстречу клиенту и выплачивает страховые возмещения.
На рынке есть компании, в которых четко налажен процесс взаимодействия между подразделениями, отвечающими за оценку страхового события, расчет и выплату страхового возмещения. Но, к сожалению, есть случаи недобросовестного отношения страховых компаний к своим клиентам: или документы оформляются очень долго, или они теряются по дороге от филиала к головному офису.
Мы оперативно реагируем на все страховые события, которые могут произойти с нашими клиентами. Для этого у нас есть разветвленная сеть ассистенса. Мы рассматриваем страховые случаи в сжатые сроки и быстро принимаем решения. Если это ДТП, то помогаем в сборе необходимых документов - справок из ГАИ, копий протоколов, решения суда, чтобы максимально быстро выплатить клиенту сумму. Потому что от этого зависит наша репутация.
Клиенты смотрят на то, как страховые компании выплачивают премии, и срабатывает сарафанное радио: "Я страховался там-то – выплатили без проблем" – "И я туда пойду".
Нам важно доверие наших клиентов.
- В одном из своих интервью вы сказали, что "Мега-Гарант" выходит на рынок туристического страхования…
- Да. Мы хотим развиваться и постоянно ищем новые направления страхования. Туристическое страхование относится к числу обязательных и интересно потому, что турист, выезжая за границу, обязан страховаться - без страховки его не выпустят за пределы Украины. Это перспективно, т.к. с каждым годом туристов становится все больше, и это приятно, потому что все больше граждан Украины могут себе позволить отдохнуть за границей.
Мы давно думали над тем, как нам войти в туристическое страхование. Дело в том, что процесс получения лицензии и аккредитации в посольстве – довольно длительный. Но мы нашли выход. По разным параметрам мы проанализировали страховые компании, которые занимаются туристическим страхованием, и наш выбор остановился на страховой компании "Европейское туристическое страхование" - структуре почти со стопроцентным иностранным уставным капиталом. Их "материнка" - немецкая страховая компания. Занимаются они исключительно туристическим страхованием, и эта технология отрабатывалась ими более 100 лет. Мы встретились, подписали договор, и теперь мы – партнеры и агенты этой страховой компании, представляем ее и продаем их полисы.
- Что планируется на будущее?
- В 2013 году мы планируем дальнейшее увеличение числа точек продаж страховых продуктов. Также в наших планах - реализация и расширение намеченных программ страхования выезжающих за рубеж с использованием возможностей компании ERV (Европейское туристическое страхование) в Украине. Кроме того, мы займемся разработкой и реализацией новых для нашей компании страховых продуктов, а именно программы имущественного страхования владельцев банковских пластиковых платежных карт (кредитные, депозитные, зарплатные) через возможности страховых компаний "Cardif", "Chartis" и дальнейшим развитием контакта с представителями итальянской страховой компании "BRUNO SFORNI", которая является европейским лидером на рынке сельскохозяйственного страхования.
Ну и самое главное – наращивать объемы уже разработанных услуг. У нас с 2011 года работает агентское соглашение с "Мегабанком", согласно которому наши страховые продукты продаются через все отделения банка. В этом году мы пересмотрели это агентское соглашение, усилив наше присутствие в отделениях. Сейчас ведется активная работа по визуализации страховой компании в отделениях банка. Это будут яркие вывески, указатели, раздаточные материалы и т.д. И главное – человек, придя в отделение "Мегабанка" и обратившись к любому сотруднику, сможет получить квалифицированную консультацию по нашим продуктам. Для этого мы проводим постоянные тренинги и семинары, рассказывая банкирам об особенностях страхового бизнеса. Уверен, такое сотрудничество принесет успех.