STATUS QUO

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредиты

Потребительские кредиты

[megag]Первая часть цикла статей о финансах была посвящена депозитам. Теперь мы начинаем тему банковских кредитов. Тема эта настолько емкая, что осветить все ее аспекты в одном материале невозможно. Поэтому в этой части цикла – об общих подходах к кредиту и о самом простом виде кредита, потребительском.  Ипотечное кредитование и кредит на автомобиль – в следующих публикациях.

 

 

Кредит - вещь весьма спорная: с одной стороны, это катализатор потребления, а значит – неотъемлемая часть развитой экономики, а с другой, кредит - это причина финансовых кризисов - и личных, и глобальных.

Скептик: Конечно, кредит – это безусловное зло. Если нет возможности купить что-то, не занимая денег, то нечего и пытаться. К тому же кредитор, конечно, возьмет процент, и в конечном итоге приобретаемое в кредит обойдется дороже.

 

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыНачальник управления маркетинга "Мегабанка" Владислав Лохненко: Кредит дает возможность пользоваться неким материальным благом прямо сейчас, рассчитываясь за это благо постепенно. В определенном смысле кредит аналогичен ситуации, когда человек копит деньги на какую-то покупку, с той только разницей, что кредит - это "накопление", которое происходит после того, как товар попал в руки к покупателю. Конечно, за подобное удобство надо платить, и покупатель платит проценты за пользование кредитом. Есть ли на этом пути подводные камни? Безусловно. Прежде чем взять на себя обязательства по кредиту, нужно все тщательно взвесить. В этом случае никаких проблем кредит не принесет.

Первый вопрос, который задает себе каждый потенциальный заемщик, – а стоит ли? Стоит ли брать в кредит ту или иную вещь, автомобиль, квартиру? У всех нас разные жизненные обстоятельства, уровень доходов и потребности. Тем не менее, есть универсальный принцип, который был сформулирован американским финансовым консультантом Эриком Тайсоном, и принцип этот касается всех без исключения заемщиков.

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыСовет! Существуют две категории товаров, которые традиционно покупаются в кредит: это инвестиционные и потребительские товары. К первой группе относятся те, которые в будущем не потеряют своей ценности и смогут принести владельцу дополнительный доход. Это, прежде всего, недвижимость, инвестиции в собственное образование, бизнес и так далее. На такие товары действительно стоит брать кредит. Что касается всех остальных покупок, то нужно все тысячу раз взвесить и при малейших сомнениях в необходимости товара от кредита отказаться.

Если вы все же решились на кредит, нелишним будет следовать еще одному правилу, которое рекомендуют соблюдать финансовые консультанты: выплаты по кредитам не должны превышать 30% совокупного ежемесячного дохода семьи. По оценкам финансовых аналитиков это максимальный порог, за которым кредит может стать проблемой для семейного бюджета. Оптимальной же считается цифра в 15%. В таком случае выплаты по кредитным обязательствам практически не отразятся на привычном для вас и ваших близких образе жизни. Однако многие украинские банки исходят из того, что платежи по кредитам не должны превышать половины доходов.

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыНачальник управления кредитования физических лиц "Мегабанка" Сергей Хорик: Во-первых, когда речь идет о половине доходов, то имеются в виду доходы самого заемщика, а не совокупный доход семьи. Во-вторых, в условиях, когда по некоторым оценкам половина экономики страны находится в тени, мы, будучи реалистами, тоже предполагаем, что доходы заемщиков могут быть не подтверждены документально. Поэтому во всех случаях мы стараемся подойти к вопросу кредитования индивидуально. Например, если человек не может подтвердить все свои доходы, но обладает дорогостоящим имуществом или значительными накоплениями в виде депозитов, это будет свидетельствовать о его способности рассчитаться по кредиту не меньше, чем справка о доходах с места работы. Кроме того, мы всегда стараемся подобрать для клиента такие условия кредитования, чтобы для его семейного бюджета кредит не стал слишком большой нагрузкой.

 

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыСовет! Добиться оптимального ежемесячного платежа по кредиту можно путем выбора не только минимальной процентной ставки, но и оптимального срока действия кредитного договора. Несмотря на разнообразие предложений банков, есть общий принцип: чем более длительный срок кредитного договора, тем меньше ежемесячные выплаты. И дело тут не столько в процентах, которые мало зависят от срока,  сколько в теле кредита, которое при длительном сроке распределяется на большее количество платежей. Но при этом следует помнить, что чем дольше вы платите, тем больше переплачиваете, т. е. тем дороже в конечном итоге вам обойдется товар. Мы всегда помогаем клиенту найти оптимальный срок кредита, чтобы, во-первых, ежемесячные платежи по нему не привели к семейному "дефолту", а во-вторых, чтобы не оказалось, что за купленное в кредит клиент переплатили в разы.

Теперь перейдем к потребительским кредитам. Они кажутся наиболее простыми, однако именно эта иллюзорная простота таит в себе много подводных камней, которых иногда даже больше, чем при ипотеке или автокредитовании.

По видам потребительские кредиты можно разделить на залоговые и беззалоговые. На первый взгляд, второй вид кредита, при котором банк не берет имущества заемщика в залог, выглядит предпочтительнее для клиента. Но не все так просто. Не обеспечивая кредит залогом, банк рискует гораздо больше. Этот риск банкиры компенсируют единственно возможным для себя способом – повышением процентных ставок.

Начальник управления кредитования физических лиц "Мегабанка" Сергей Хорик: Существует фундаментальный принцип каждой кредитной операции:  чем больше риск, тем выше процент. Это связано не только с тем, что банк не доверяет заемщику. Есть такое понятие - резервирование. Работает эта схема так. Когда банк выдает кредит, он обязан зарезервировать на специальных счетах определенную сумму: это что-то вроде страховки на случай, если с кредитом возникнут проблемы. Сумма эта зависит от объема кредита, но самое главное – от его категории, т.е. "рискованности". Разумеется, кредиты, которые не обеспечены залогом, - самые рискованные, и сумма, которую банк обязан зарезервировать, наибольшая. Этот процесс контролируется Нацбанком и призван обеспечить стабильность всей банковской системы. Поэтому банк, даже доверяя конкретному клиенту на 100%, не может позволить себе низкого процента, если нет залога, ведь тогда нечем будет компенсировать расходы, связанные с резервированием, т. е. исключением определенной суммы из оборота. В связи с этим - совет.

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыСовет! Если вы располагаете каким-то имуществом, которое можно оставить в залог, лучше отдать предпочтение залоговому кредиту. Это гарантирует вам более низкий процент. Это же, кстати, касается и справки о доходах: если есть возможность ее предоставить – сделайте это в обмен на более привлекательные условия кредитования. Помните: снизив риск для банка, вы сможете рассчитывать на более лояльное отношение к себе.

Еще один аспект, о котором часто забывают заемщики: беззалоговый кредит вовсе не означает, что банк в случае невозврата кредита не потребует через суд возврата денег. А суд вполне может наложить арест на имущество заемщика.

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредиты Начальник юридического управления "Мегабанка" Вадим Иевлев: К сожалению, иногда банки сталкиваются с недобросовестными заемщиками и вынуждены идти по такому сложному пути, как взыскание долгов через суд. Эта неприятная как для банка, так и для заемщика процедура очень часто становится результатом легкомыслия должника, который наивно полагает, что если нет залога, то у банка нет никаких рычагов воздействия на клиента. Кроме легкомыслия, увы, имеют место случаи откровенного мошенничества. Если правоохранители, опираясь на информацию работников банка, сделают вывод о том, что заемщик даже не думал погашать кредит, т.е. имел место, как говорят юристы, "преступный умысел", начинается уголовное преследование должника. Поэтому совет.

 

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыСовет! Если у вас возникли проблемы с выплатами по кредиту, не стоит "бегать" от банка, потому что подобное поведение может закончиться в конечном итоге не только судебным, но и, не дай Бог, уголовным преследованием. Лучше попытайтесь решить проблему с кредиторами цивилизованно, дав понять, что вы так же заинтересованы в погашении кредита, как и банк, и лишь объективные жизненные обстоятельства мешают выполнению взятых вами обязательств. В этом случае банкиры всегда пойдут навстречу - например, предложат реструктуризировать долг. Причина тут вовсе не в альтруизме: банк, преследуя должника в судебном порядке, несет определенные административные расходы, именно поэтому банку, как и должнику, невыгодно доводить дело до суда. При адекватном отношении должника к ситуации компромисс с банком почти всегда удается найти.

Скептик: Да уж! Банкиры никогда своего не упустят. А ведь случается, что и они  прибегают к тому, что я бы назвал мошенничеством. Речь идет о всяких скрытых комиссиях, платежах и т. д. Клиент, купившись на рекламу, которая обещает низкий процент, в итоге оказывается должен банку куда больше, чем сумма кредита и проценты.

 Начальник управления кредитования физических лиц "Мегабанка" Сергей Хорик: Увы, это тот случай, когда со скептиком нельзя не согласиться. К сожалению, имеют место случаи, когда некоторые банки, желая завлечь клиентов, прячут дополнительные платежи в многостраничных кредитных договорах. Я бы не назвал это мошенничеством, но определенная некорректность по отношению к клиенту в подобном подходе, конечно, есть. Впрочем, избежать неприятных неожиданностей, связанных с кредитом, достаточно просто.

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыСовет! Всегда внимательно изучайте кредитный договор на предмет дополнительных платежей: они не могут быть не указаны в договоре. Кроме того, требуйте от менеджера банка расчета так называемой "эффективной ставки". Это не те проценты, которые обещает взимать банк, а все расходы, связанные с обслуживанием кредита. В итоге вы должны четко знать конкретную сумму ежемесячного платежа и прочие условия – например, досрочного погашения или  пени за просрочку кредита. Изучите все это перед тем, как поставить свою подпись под кредитным договором, - и неприятных сюрпризов не будет.

И последнее. Очень часто мы видим, что банки размещают свои точки в супермаркетах электроники и даже в продуктовых магазинах, т. е. в местах, где потребность в наличных может ощущаться наиболее остро. Имеет ли смысл обращаться за кредитами в магазинах?

 Начальник управления кредитования физических лиц "Мегабанка" Сергей Хорик: Да, это, конечно, удобно: выбрал товар, посчитал точную сумму, которой не хватает для совершения покупки, тут же оформил кредит и забрал понравившуюся вещь. Но стоит учитывать, что банк - это не благотворительная организация, и за удобство клиенту придется заплатить. Заплатить повышенным процентом. Кроме того, именно такие места, где выдаются относительно небольшие суммы и где обстановка не всегда располагает к вдумчивому изучению кредитного договора, являются рассадниками скрытых платежей и комиссий. Поэтому – совет.

Кредиты, Мегабанк, потребительские кредиты, беззалоговые кредиты, залог, экспресс-кредитыСовет! Прежде чем бросаться в объятия симпатичной девушки, восседающей под табличкой "Экспресс-кредит", внимательно изучите условия кредита и сопоставьте с теми, которые предлагает банк в своем отделении. С огромной вероятностью кредит, полученный в отделении банка, а не в месте покупки, будет выгоднее. Поэтому не спешите и внимательно взвесьте все варианты. Помните: за удобство и быстроту оформления вам придется переплатить. Если вы к этому готовы – пользуйтесь кредитами на месте, если нет – выберите вариант среди обычных кредитных предложений.

Скептик: Случается, что подсядешь к такой барышне, заполнишь анкету, ответишь на вопросы, душу, можно сказать, выложишь, а через полчаса – ответ: "Извините, мы не можем дать вам кредит". Причем никаких объяснений, чем я банку не угодил, от нее не добьешься. Как же так?

Начальник управления кредитования физических лиц "Мегабанка" Сергей Хорик: Ничего ненормального в такой ситуации нет. Дело в том, что обычно при  быстром кредитовании применяется так называемый скоринг. Это система оценки кредитоспособности, основанная на статистических методах. Иными словами, у банка есть статистика о том, что женщины погашают кредиты аккуратнее, чем мужчины, тридцатилетние более дисциплинированы, чем двадцатилетние, семейные люди ответственнее, клиенты, имеющие постоянную работу, – платежеспособнее и так далее. Конкретный заемщик, заполняя анкету и предъявляя паспорт, проверяется минимум по десяти параметрам, и в итоге скоринговая система выдает некий общий балл, который позволяет оценить клиента. Банк устанавливает для себя планку, ниже которой кредит не выдается, а выше – пожалуйста. При этом девушка или юноша, выдающие кредит, как правило, не знают, по каким критериям происходит оценка, и, заполнив все данные, видят на экране компьютера только "Да" или "Нет", то есть выдавать или не выдавать кредит. Делается это для того, чтобы исключить злоупотребления со стороны кредитных менеджеров. Поэтому интересоваться у них причинами отказа бессмысленно – они их просто не знают.

На этом все. В следующей статье мы поговорим о еще одном виде кредитования – ипотеке.

Автор: Денис Азаров