Что такое todobank?
Интервью с создателем качественно нового банковского сервиса
Андрей Карпинский
Заместитель председателя правления "Мегабанка"
Общий трудовой стаж - 18 лет, в банковской системе – 13 лет, из них в "Мегабанке" – полтора года. Образование – высшее: в 2001 г. окончил киевский институт "Славянский университет", специальность – "финансы", квалификация – экономист-финансист. Развивал платежную систему "Portmone".
— Как появилась идея todobank?
— Года три назад я задумался над тем, что наши банки в основном работают в оффлайне - в отделениях. Есть какие-то мобильные сервисы, но по сути это не мобильные банки, а приложения к карточному бизнесу.
Никто не задумывался о концепции mobile only, когда у вас под рукой есть смартфон, и вы можете совершать любые банковские операции через приложения.

Да, банки уже тогда начали развивать это направление. Но их очень сильно обогнали так называемые PS-провайдеры, у которых была очень подкованная IT-часть и которые не были так забюрократизированы, как банки. Собрались 20 человек, создали сервис, выпустили – как, например, portmone. Это не банк, а сервис: достаточно скачать приложение, подвязать любые карты - и пожалуйста, плати себе.

Но у portmone нет банка. А у банка есть карточный продукт и фондирование. У «Мегабанка» есть еще и Единый расчетный центр – фактически, платежный провайдер услуг, как и portmone.


То есть наличие Единого расчетного центра сыграло свою роль?
— Да, конечно. Это уникальный бизнес: есть ЕРЦ, есть единая квитанция. Всё супер, но это всё - наземное: большие очереди, а значит – серьезные временные затраты не только для клиентов, но и для банка.

Но все равно это интересный случай: у банка есть база плательщиков ЕРЦ, но они не являются клиентами банка, и при этом нет продукта, который трансформировал бы плательщиков ЕРЦ в идентифицированных клиентов.

И мы решили предложить рынку инновационный продукт, который назвали todobank. Почему так? От английского «to do», то есть «сделать». По сути, наш продукт должен решить две задачи:


- трансформировать плательщиков ЕРЦ в идентифицированных клиентов банка;

- предложить этим клиентам продукт, который позволил бы им экономить время для более важных дел. То есть у людей появилась бы возможность доступа к ресурсам банка в виде кредитов, возможность бонусов в виде cashback от покупок, а банку удалось бы сократить издержки, связанные с очередями в пунктах платежей.

Дальше что произошло? Мы сели, договорились, и Виктор Георгиевич (Субботин – SQ) говорит: приходи к нам, мы сделаем этот проект. На самом деле в банке для этого всё уже было, но пришлось кое-что поменять.
Что именно?
— Пришлось трансформировать и детализировать многие процессы – перестроить операционный день и так далее. Проводилась и проводится работа, что называется, «под капотом», невидимая.
По сути, акционеры решили перевооружить «Мегабанк», перевести его на более технологичные рельсы. В итоге только за последний год банк стал работать на 90% по-другому.
Кто автор приложения?
- У нас работают аутсорсеры, но мы движемся в сторону inhouse. Почему? Чтобы не надо было гоняться за аутсорсерами и о чём-то их просить. Мы взяли в штат банка людей, которые отвечают за backend. Это для безопасности. И по сути выдаём решения на тестовые серверы для frontender-ов. Аутсорсеры (Devlight) разрабатывали само приложение, а карточный продукт мы сделали сами. И я думаю, что с 4-го квартала этого года полностью перейдём на собственную разработку.

Хотя я должен отметить, что с аутсорсерами нам повезло. Компания Devlight - молодые ребята из Ивано-Франковска, которые уже сделали много интересных решений на рынке.
В чем отличие todobank от аналогичных продуктов – «Приват 24», Monobank?
— Есть ключевое отличие. Обычно – первична карта, а мобильное приложение ее обслуживает. То есть клиент скачал приложение, но без кредитной карты оно не активируется. К нему нельзя привязать чужие карты. То есть фактически приложение вертится вокруг карты.
У нас же первично мобильное приложение, а к нему идёт карта. В нашем приложении есть цифровой кошелек в виде prepaid card, и к нему можно подвязать карты любых банков.

Безусловно, можно заказать карту самого todobank: это делается через само приложение, фотографируются документы, а потом курьер привозит пластик.


На виртуальный кошелек есть ограничения?
— Виртуальная карта, согласно правилам НБУ, - только дебетовая, и да, там действуют определённые условия и ограничения: 500 гривен в день, перевод денег на суму не больше, чем 4000 гривен в месяц, остаток не может превышать 14000 гривен, не больше чем на 62000 гривен за год можно рассчитаться в интернете, потому что электронные деньги - это не идентифицированный пользователь банка.
Наша задача - стимулировать клиента скачать приложение. В этом приложении он привязал карты - и получил банковские услуги и услуги ЕРЦ. Клиент видит, что если он хочет все платить без комиссии, то может заказать карту todobank.
С этой картой, физическим пластиком, он может не только платить без комиссии в приложении, но и пойти в любой магазин - карта идентифицирована. Он уже клиент, без ограничений пользуется всеми услугами и сервисами. С этой картой можно получить кредитный лимит и пользоваться кэшбеком в размере 1%.
Почему только один процент?
— Потому что это честно.

Другие банки говорят – «До 20%» кэшбека». На деле это означает, что кэшбек, например, действует только 9 марта на цветы. И все. Или же есть ограничения по действию кэшбека либо по количеству категорий, которые можно выбрать.

Мы решили быть максимально честными. У нас один процент - но на все платежи: интернет, магазины, АЗС, рестораны…
Что из себя представляет пластиковая карта todobank?
— Это VISA GOLD REWARDS. Команда Visa пошла нам навстречу и всецело помогает в данном проекте, за что ей большое спасибо!
Эти карты уже можно заказать?
— Да, через приложение это очень просто. Нажимаете «заказать карту», фотографируете паспорт и код, эти документы отправляются в банк - и курьер привозит карту. Вы её активируете, привязываете в приложении, и эта карта становится основной на экране.
А виртуальный кошелек при этом остается?
— Конечно. Вдруг вы не захотите светить физический пластик, а на какую-то сумму решите рассчитаться через «припэйд»: вы с карты скинули 3000 гривен, зашли в интернет и оплатили.
Что можно сделать через todobank?
— Уже - порядка 10 категорий услуг: это коммунальные платежи, мобильные телефоны, перевод денег между картами, страхование, дистрибуция…
todobank - это прежде всего платежная система, не кредитная?
— Конечно, будут и кредитные лимиты. Но мы позиционируем себя как расчётный банк, как цифровой финансовый помощник, в котором можно прежде всего проводить любые транзакциозные платежи.
— Что еще в планах?
— Первое: конечно, мы будем усовершенствовать приложение. Появится отражение статистики по карточным операциям и оплаченным сервисам и услугам, новые методы создания шаблонов.
Второе: наши м-боксы. Мы их настраиваем так, что наши карты можно будет пополнять кэшем или с карты другого банка, можно будет сделать без комиссии перевод на карту другого банка.

Третье: кроме ЕРЦ «Мегабанка», мы хотим добавить возможность оплаты коммуналки ещё двух наших партнеров из Киева и Одессы, где работают системы, похожие на ЕРЦ.

В общем, у нас в планах еще много инновационных идей, которые, я уверен, мы реализуем.