волок, Харьковский банковский союз, харьковские банки, курс валют, НАБУ, НСМЭП, подделка платежных карт, кредиты, депозиты Харьковский банковский союз подвел итоги работы банковских учреждений области за 2012 г. За прошедший год из государственного реестра были исключены два банка, шесть филиалов и пятьдесят шесть отделений. По состоянию на 1 января 2013 г. в области работают 7 самостоятельных банков, 10 филиалов и 1 276 отделений. О том, как будет развиваться банковская система области и сможет ли она ответить на вызовы современности, рассказал президент Харьковского банковского союза, член совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Анатолий Волок.  

- Что ждет банковскую систему страны в 2013 г.?  

- На прошлой неделе в Национальном банке Украины прошло большое совещание, а до этого – собрание представителей около 100 ведущих банков страны, входящих в НАБУ. Мы обсуждали как результаты 2012 г., так и перспективы и планы на 2013 г., а также рабочие моменты, которые волнуют банкиров. Какова экономическая ситуация, вы знаете - тут я ничего нового не сообщу. Но отмечу, что на фоне макроэкономики банковская система Украины, в том числе Харькова и области, ведет себя не всегда синхронно.   В 2013 г. Украина должна выплатить по внешним долгам 9 млрд. долларов. Это самый большой платеж за всю историю страны. Он скажется на платежном балансе, на бюджете, на золотовалютных резервах и, наверное, на текущем курсе доллара. Скромный рост экономики, дефицит Пенсионного фонда, рост средних пенсий - эти факторы будут влиять на макроэкономику. Государственный бюджет построен на том, что рост ВВП составит 3,4%, инфляция – 4,8%, но это ожидаемый оптимистический прогноз.   Положительно то, что госбюджет предполагает внедрение новой программы на сумму 30 млрд. грн., в рамках которой банки будут предоставлять среднему бизнесу кредиты на сумму до 10 млн. грн. каждый. Предстоит поддержать промышленность, сельское хозяйство, предприятия связи – реальный сектор экономики. Эти кредиты будут гарантированы Министерством финансов, подобная инициатива нова для нашей экономической истории. Если ничего не испортят, то возможно снижение кредитных ставок, и в целом будет реальная поддержка экономики.  

- Каково состояние банковской системы Харьковской области?  

- Сегодня в регионе работает 7 самостоятельных банков (когда-то было 16, потом - 12), 10 филиалов и 1 276 отделений. Активы банковских учреждений области составляют 44 млрд. грн. По кредитному портфелю мы занимаем пятое место среди регионов Украины, а когда-то было третье. Получается, другие области развиваются более интенсивно.   Кредитные вложения банков области за год составили 27 млрд. грн. Львиную долю составляют кредиты в национальной валюте – 15,8 млрд. грн. Если на начало кризиса 2008 г. соотношение валютных  и гривневых кредитов было примерно одинаковым, то теперь происходит смещение в сторону национальной валюты. Это плюс, поскольку сокращаются валютные риски. Ведь для граждан Украины прошлый кризис стоил 160 млрд. грн. потерь на курсовых рисках и по ипотечным, и по потребительским кредитам. Еще один положительный  фактор - кредитование в национальной валюте демонстрирует рост.   По мнению экспертов нашей ассоциации, на руках у населения находится огромное количество иностранной валюты. Эти средства не работают. Для вовлечения их в оборот правительство выпустило валютные облигации. За январь текущего года было размещено облигаций на 92 млн. долл. В сравнении с десятками миллиардов долларов на руках - это немного, но это лишь первые шаги. Процентная ставка по этим облигациям очень привлекательная - 8,15%, и она конкурентоспособна с предложениями, которые делают банки, привлекая валютные депозиты.  

- Уходят ли международные банки с рынка Харькова?  

- В Харькове есть два банка с участием иностранного капитала – "Мегабанк" и "Укрсиббанк". Они стабильно работают, и о выходе иностранных инвесторов речи нет. Отмечу, что 36%  капитала банков – это капитал, который принадлежит иностранным инвесторам. В докризисные времена этот процент был ниже. Да, некоторые иностранные игроки уходят, но другие заходят на украинский банковский рынок. У некоторых есть разочарование: они думали, что тут большой рынок потребительского кредитования и ипотеки, ведь в стране 45 млн. жителей. Думали, что вот все возьмут кредиты и будут платить по ним проценты. Но оказалось, что это не так.   Все семь харьковских банков хорошо себя чувствуют. Рейтинги банков формируют рейтинговые агентства. Но в любом случае рейтинг банка не может быть выше рейтинга страны.  

- Что нового с харьковскими проблемными банками, которые находятся в состоянии  ликвидации ("Базис", "Инпромбанк", "Земельный банк")?  

- Нового ничего нет. Идут выплаты по вкладам. Фонд гарантирования вкладов физлиц уже на 90% вернул вкладчикам их деньги по всем трем банкам.  

- Насколько активно население покупает валюту?

  - За январь количество купленной населением валюты сократилось в два раза в сравнении с декабрем. А если сравнивать с январем 2012 г., то объем закупки валюты уменьшился в семь раз. Общественно-политическая стабилизация, ужесточение правил валютных операций и спокойствие населения повлияли на этот процесс. Хотя нужно отметить, что по-прежнему существует дисбаланс между покупкой и продажей валюты: покупают больше, чем продают.  

- Каким в этом году будет курс доллара?  

- Если сбудется оптимистический сценарий правительства, то к концу года экономически обоснованным является курс на уровне 8,4 – 8,5. Курс также стабилизируется, если Украина начнет получать транши кредита МВФ. Хотя одно из требований фонда – сделать курс плавающим. Выражение "отпустить курс" означает, что будет рыночный курс на валюту. Если в ходе биржевых торгов предложение валюты превышает спрос на нее, то повышать курс нет смысла. А если наоборот - то нужно поднимать курс, чтобы выровнялся спрос. Но самое главное - устранить спекулятивные операции. Нужно отметить, что на курс доллара в стране всегда влияет выход на рынок НАК "Нефтегаз Украины", который по контрактам с Россией покупает газ на миллиарды долларов. Если бы этого не было, ситуация на валютном рынке была бы другой. Ведь у страны есть валютные доходы: одни только работающие за границей украинцы переводят ежемесячно около 4 млрд. долл.  

- Какие сейчас кредитные ставки по ипотеке и потребительскому кредитованию?  

- НБУ и банки ставят вопрос о кредитовании, прежде всего, реального сектора экономики, а потребительское кредитование сокращается. Его доля - 32% портфеля банков, но прогресса в этом секторе нет. Ресурсы для потребительского кредитования и ипотеки есть, но послекризисные ставки высоки, и они никак не вернутся к докризисному состоянию.   Средние ставки в декабре составили в Харькове 19% годовых по кредитам физлиц, что на 2% меньше, чем в ноябре. А в этом многомиллиардном портфеле есть ставки, которые банки реструктуризировали заемщикам. Это происходит в том случае, если заемщик доказал, что не может обслуживать кредит. Сегодня в целом наблюдается тенденция снижения кредитных и депозитных ставок.  

- Какова ситуация с депозитами?  

- За 2012 г. объем депозитов возрос на 19%. Это говорит о доверии населения к банковской системе. Портфель депозитов харьковских банков составил 25,6 млрд. грн. Я помню, что в 2009 г. объем депозитов был 16 млрд. грн.   А  в целом, что касается денежного обращения, - наша  область аккумулирует денежные средства. Даже наличные банкноты собирают в банках и вывозят в Киев. В других  областях – наоборот: из Киева привозят банкноты и раздают. А в Харькове собирается больше денег, чем их тратят. У нас с вами уникальный город: когда везде плохо, у нас деньги есть.  

- Насколько безопасно пользоваться электронными карточками?  

- В прошлом году было 11,5 тыс. успешных попыток противоправного использования платежных карточек не их владельцами. Ущерб составил 14 млн. грн. А в США в том году владельцы карт из-за действий мошенников потеряли 7,5 млрд. долл. То есть это - мировая проблема. Должен отметить, что карты с чипом не подделываются: могут подделываться только карты с магнитной полосой. Совет по безопасному использованию могу дать такой: не давать карту никому в руки, чтобы ее не могли сканировать, не доверять никому коды, осторожно пользоваться банкоматами, чтобы никто не стоял за спиной, внимательно осмотреть банкомат. Иногда преступники пристраивают к нему ложное устройство, которое сканирует карту.   Кстати, в Украине действует Национальная система массовых электронных платежей, в которой участвуют более 100 банков (в их числе - шесть харьковских). Эта система хорошо защищена, и случаев несанкционированного списания средств с таких карточек не было. Все неприятные случаи, о которых я говорил, происходили с международными платежными системами.   Отмечу, что 5 февраля НАБУ представила проект противодействия киберпреступности. Партнерами ассоциации выступили НБУ, управление по борьбе с киберпреступностью МВД Украины и Национальная академия внутренних дел Украины. Создан сайт проекта, где есть подробные рекомендации, как предупредить хищение средств с электронной карточки.  

- Как взаимодействуют НАБУ и АУБ?  

- Независимая ассоциация банков Украины и Ассоциация украинских банков не взаимодействуют и не конкурируют. Я был членом совета АУБ. Но несколько лет назад руководство ассоциации  начало заниматься политикой, а это дело рискованное даже для банковского бизнеса. И банкиры были с этим не согласны. У банкиров есть свои специфические профессиональные вопросы. Кроме того, акционеры, вкладчики и заемщики относятся к разным политическим и другим образованиям. Деньги должны быть в стороне от подобных вопросов. Мы на каждом совете принимаем в нашу новую ассоциацию – НАБУ - 5-7 банков. В этой структуре нет президента, но организована исполнительная дирекция, которую возглавляет председатель правления "Укргазбанка" Сергей Мамедов, и совет во главе с председателем правления "Укрсоцбанка" Борисом Тимонькиным. А Харьковский банковский союз – независимая юридическая организация, которая, кроме этого, является представителем НАБУ в регионе.  

- Что нового планируется в работе НАБУ?  

- Независимая ассоциация банков Украины и НБУ создали рабочую группу по урегулированию препятствий, которые мешают кредитовать реальный сектор экономики. Первая проблема – это обеспеченность кредитов, их возвратность и высокие процентные ставки. Сегодня у коммерческих банков нет надежного заемщика. В упрощенной форме это можно сформулировать так: вроде бы и деньги есть, а дать их без риска некому. В группу вошли специалисты НБУ, НАБУ, возглавил ее директор юридического департамента НБУ, член правления НБУ Виктор Новиков.  

Справка "SQ" (данные ХБС).

По состоянию на 01.01.2013 по размеру активов, кредитного портфеля, обязательств и капитала банковская система Харьковщины продолжает занимать 5 место среди региональных банковских систем после банков Киева и Киевской области, Днепропетровской, Донецкой и Одесской областей.

Размер общих активов банковских учреждений области по состоянию на 01.01.2013 составил 44,1 млрд. грн. В структуре активных операций наиболее весомыми остаются кредитные операции - 62,3%.

Объем кредитных вложений, направленных в реальный сектор экономики, составил 27,1 млрд. грн. и уменьшился за 2012 год на 1,2% (для сравнения - уменьшение остатков по кредитам, предоставленным в экономику, за 2011 год составило 4%). Уменьшение кредитных вложений произошло за счет уменьшения остатков по кредитам в иностранной валюте на 6% до 11,3 млрд. грн.

Кредитная поддержка экономики области обеспечивалась в основном за счет кредитов в национальной валюте, объем которых увеличился с начала года на 2,4% до 15,8 млрд. грн.

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам за 2012 год,  уменьшился на 14% и составил на 1 января 2013 9,9 млрд. грн., (уменьшение за счет кредитов в иностранной валюте).

Доля просроченных кредитов в кредитном портфеле  - 12%, в абсолютном значении - 3,3 млрд. грн.

Обязательства банков области составляют 33,7 млрд. грн, что на 4% меньше, чем на начало 2012 года. Уменьшение обязательств произошло в основном за счет сокращения объемов операций на межбанковском рынке.

Общий объем депозитов в течение года увеличился на 19% и по состоянию на 01.01.2013 г. составил 25,6 млрд. грн.

Наибольшую часть прироста обязательств составляли средства физических лиц, их объем на счетах в банках области за 2012 вырос на 3,5 млрд. грн., или на 22% - до 19,4 млрд. грн.

Балансовый капитал банков-юридических лиц области составил на начало 2013 года 4,2 млрд. грн. и за год увеличился в 1,7 раза (в основном за счет изменений в структуре банковской системы области).

Регулятивный капитал харьковских банков соответствовал требованиям Национального банка Украины к капиталу и равнялся 6,3 млрд. грн.

Валютный сегмент денежно-кредитного рынка области в 2012 году характеризовался уменьшением объемов операций по покупке и продаже наличной иностранной валюты на 26% и составил сумму, эквивалентную 2,4 млрд. долларов США.

За год предложение иностранной валюты со стороны населения уменьшилась на 36%, а спрос - на 21%.

При этом банками области в 2012 году осуществлялись преимущественно операции по продаже иностранной валюте (72% в структуре), покупка составила 28%.