Эксперты утверждают, что 2015-й год будет самым непростым для страхового рынка даже с учетом сложностей предыдущего, 2014-го. На работе страховщиков отразилось ухудшение экономической ситуации в стране, а также потеря клиентов в Крыму и на Донбассе. Каким был ушедший год и каковы перспективы нынешнего, рассказал "SQ" председатель правления Андрей Онопко.
- Как вы оцениваете показатели работы компании за 2014-й год?
- Из-за политической и экономической ситуации страховые премии в целом по рынку значительно сократились. Не обошла эта тенденция и нашу компанию: сбор валовых премий в сравнении с 2013 годом снизился на 14,5%. Мы собрали 5,8 млн. грн. премий. Кроме Харьковской области "Мега-Гарант" работает и в других регионах страны. В этом году мы хотим сосредоточиться преимущественно на харьковском регионе и предложить клиентам новые услуги.
- Есть ли изменения в структуре портфеля договоров?
- Растет удельный вес договоров по транспортным рискам: с 14% - в 2012 г. до 28% - в 2013 и 32% - в 2014-м. Доля договоров страхования имущественных рисков (огонь, ипотека, имущество от всех рисков) с 50% в 2012-м повысилась до 63,5% в 2013 году. В 2014 году удельный вес чуть снизился до 62,3%.
Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования
- Какое соотношение собранных премий и выплат?
- За 2014 год выплатили 50% собранных средств. В компании тщательно просчитываем риски и применяем взвешенный подход. Например, если мы знаем, что страховой полис КАСКО получает молодой человек, который любит быстро ездить, – это учитывается при заключении договора. А если клиент - житель пригорода, который в основном ездит на своем автомобиле на дачу, не посещая крупные города, - то это другое дело.
Мы оперативно реагируем на все страховые события, которые могут произойти с клиентами. Страховые случаи рассматриваем быстро, помогаем в сборе документов - например, справок из ГАИ, копий протоколов, решений суда.
- У вас есть любимые клиенты или те, с которыми работаете уже много лет?
- У каждого страховщика есть любимые клиенты. Естественно, что страховщик очень ценит долгосрочные отношения. Взаимоотношения сторон в страховании должны носить именно долгосрочный характер, ведь страховщик может в течение нескольких лет только собирать премии и не делать выплат, так как страховой случай не наступил. В то же время страховая выплата может во много раз превысить сумму премий, собираемых с одного клиента в течение даже многих лет. Хорошо, когда клиенты это понимают.
- Расскажите о крупных выплатах и интересных случаях.
- Все страховые случаи для нас важны, ведь речь идет о судьбах людей. Бывают действительно необычные, но не о всех мы можем говорить, так как несем ответственность перед клиентами.
Самая крупная наша выплата по страховому случаю, который произошел в 2014 г., составила 1,83 млн. грн. На предприятии загорелся цех, было повреждено производственное оборудование и здание. Имущество завода застраховано от огневых рисков и рисков стихийных явлений. Пожар был признан страховым случаем, и в декабре клиент получил страховое возмещение
- Вы сказали, что будут новые услуги. Расскажите об этом подробнее.
- Новое для нас страхование будет внедрено в сфере строительства. Мы предложим его тем, кто приобретает недостроенное или построенное жилье либо тем, кто сделал в квартире ремонт. Известно, что новостройка обычно в течение нескольких лет проседает, что может привести к повреждениям внутренней отделки квартиры. Мы будем страховать этот случай. Кроме этого, будем страховать от повреждений, которые клиент может нанести во время ремонта соседям, а также повреждений, которые клиенту могут нанести соседи.
Думаю, что новую для нас услугу мы внедрим уже в марте. В случае недостроя речь идет о страховании риска покупателя, который отдает свои деньги застройщику и может не получить квартиру. Такие случаи бывают. Поэтому мы как страховая компания будем тщательно просчитывать риски, анализировать ситуацию. Так что если страховая компания отказывает в заключении страхового договора на недостроенное жилье, то это уже тревожный звоночек для его покупателя. Он должен задуматься, а правильно ли делает, покупая жилье на этапе фундамента именно у этого застройщика. В этом плане мы будем выполнять некую социальную функцию.
- Насколько может быть востребована онлайн-продажа страховых продуктов?
- Сейчас в Украине эта услуга не будет пользоваться особой популярностью. Все дело в культуре страхования, которая сильно отстает от укоренившейся в тех странах, где страхование в разы более развито, чем в Украине. Для них это - плата за спокойствие, а у нас к страхованию относятся как к обузе или ненужным тратам. Поэтому будем стараться доказывать людям необходимость и полезность страхования. В этом – перспектива развития рынка страхования в стране.
- Как влияет на рынок страхования ситуация с валютой?
- Мы не работаем с валютой. У нас с точки зрения риск-менеджмента валютный риск отсутствует. Что касается тех компаний, которые работают с валютой, в частности, в области перестрахования, то здесь риск очень высокий - например, когда нужно приобретать валюту для оплаты премий перестраховщикам-нерезидентам.
Если речь идет о перестраховании, то мы задействуем его, если сумма договора превышает лимит собственного удержания. Он зависит от величины уставного фонда, который мы увеличили до 190 млн. грн. и можем самостоятельно страховать объекты стоимостью до 19 млн. грн. Перестраховываемся у украинских компаний, а для того, чтобы выйти на международный рынок, нужны отдельные лицензии, сертификаты и разрешения, которых у нас нет. Однако специалисты, имеющие личные международные сертификаты для такой деятельности, у нас есть. Вопрос выхода на международный рынок рассматривается, но сейчас его активная фаза отложена.
- В стране заявляют о реформировании всего - от судебной системы до налогового законодательства. Что больше всего волнует среди планов реформирования страхового рынка?
- В первую очередь нас волнуют разговоры о том, что планируется вводить комбинированную систему налогообложения. Сейчас валовые сборы облагаются фиксированным налогом в 3%, но идут разговоры о том, что планируется ввести дополнительные налоги. Попытки решить проблемы с бюджетом за счет страховщиков ни к чему, кроме удушения рынка, не приведут. Регулирование страхования как инструмента должно быть направлено на обеспечение защиты имущественных интересов людей. Ведь для этого и работают страховщики.
"Мега-Гарант" по величине собственного капитала входит в 20-ку крупнейших компаний Украины, так что мы готовы активно участвовать в различных программах и тендерах. Надеемся, что и эта сфера деятельности страховых компаний будет оптимизирована в соответствии с мировыми стандартами.
- Были ли у вас убытки в связи с АТО?
- Нет. Убытки, которые касаются АТО,- не тот случай, по которым мы страхуем объекты. Кстати, страхование от взрывов и терроризма – это еще одно направление, которое мы рассматриваем для себя как возможное для развития. Сейчас мы страхуем от других случаев: пожары, взрывы на производстве, повреждение имущества от третьих лиц - но не от разрушений в результате военных действий. Клиенты на Донбассе у нас остались - например, в Краматорске, Артемовске, в Луганской области.
Были у нас объекты и в Донецке, но к нам с заявлениями не обращались. Если обратятся и будет установлено, что имеет место реальный страховой случай, то мы, конечно же, заплатим компенсацию.
А что касается Крыма, то по этим объектам неясно, в какой валюте платить и на каких основаниях. Этот вопрос не урегулирован.
- Есть ли возможность расширять страхование в сельском хозяйстве?
- На каждый вид страхования нужна лицензия, и перед тем, как ее приобретать, нужно просчитать, выгодно ли это компании. А ситуация на рынке такова, что просто так страховать своих животных наши аграрии не станут. Тут дело и в культуре страхования, о которой мы говорили раньше, и в различных особенностях организации работы в этой сфере в стране. Аграрий пойдет в страховую компанию, только если его заставят это сделать, - например, будет оформлять животных в качества залога под кредит. Пока объемы такого залогового имущества не настолько велики, чтобы нам было выгодно покупать лицензию и заходить на этот рынок.
Но сельхозтехнику мы страхуем - тракторы, комбайны, косилки и сеялки. При этом подход у нас - выгодный для клиентов: когда техника работает в поле, она застрахована в режиме КАСКО как транспорт, а когда зимой не работает и стоит в гараже – страхуется как имущество по гораздо меньшему тарифу.
Будущий урожай мы пока не страхуем, хотя и задумываемся над этим. Уже собранный урожай, который лежит на элеваторе, – страхуем.
Автогражданка, или ОСАГО - обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Страховая компания возмещает убытки третьим лицам (потерпевшим) в случае, если был нанесен ущерб их жизни, здоровью или имуществу в результате ДТП, которое произошло по вине владельца полиса ОСАГО.
- Подорожает ли автострахование?
- Отмечу, что средний чек по выплате компенсаций ущерба в ДТП постоянно дорожает, как и запчасти, которые нужно покупать для ремонта. При этом цены растут пропорционально курсу доллара. Условно говоря, деталь, которая стоила 8 грн., сейчас стоит 25 грн.
Платеж (размер премии) на КАСКО повышается сам собой пропорционально стоимости автомобиля, а вот тариф на ОСАГО не меняется. Моторно-транспортное страховое бюро, которое определяет уровень выплат и доводит его до страховщиков, неоднократно вносило в повестку своих заседаний вопрос о повышении базового коэффициента для расчета ОСАГО. Подорожание не утвердили, но с позиции страховщика я считаю, что стоимость обязательного страхования повышать нужно. Хотя как автовладелец - я против.
КАСКО - страхование транспортного средства от рисков, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации автомобиля. Под "полным КАСКО" понимается страхование от всех возможных рисков, в то время как "частичное КАСКО" покрывает лишь некоторые риски. Под страхованием КАСКО понимается только страхование самих транспортных средств: оно не включает в себя страхование ответственности перед третьими лицами, страхование водителя и пассажиров, имущества, перевозимого в автомобиле.
Я бы даже посоветовал застраховать машину прямо сейчас, так как рано или поздно услуга все же подорожает. Выгоды – очевидны. Цена среднего чека при ДТП сейчас составляет 10-20 тыс. грн., а оплата страхования, например, Daewoo Lanos – только 583 грн. Со своей стороны мы будем делать автострахование как можно доступнее для людей. В частности, застраховать автомобиль можно в любом отделении ПАО "Мегабанк". Клиент может прийти, чтобы оплатить коммунальные услуги, получить проценты по депозиту и там же оформить договор об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Один из способов бороться с подорожанием услуг страхования для автомобилистов – мини- КАСКО. Это страхование своего автомобиля в случае срабатывания полиса автогражданки. Если мини-КАСКО нет, страховая компания заплатит за ремонт машины пострадавшей в ДТП стороны, а машина застрахованного останется разбитой. Мини-КАСКО - это не классическое КАСКО, которое обходится в 4 – 5% стоимости машины. Мини-КАСКО при уплате страховки всего в 400 грн. позволяет получить выплату на ремонт и своей машины тоже.